채무통합대환대출은 기존에 내가 보유하고 있는 대출 잔액을 상환하고 새로운 대출을 받아 갚는 것을 말합니다. 이 과정에서 한도는 늘리고, 금리는 낮추고, 상환 기간을 늘리는 것이 장점입니다.
한 가지 예를 들어보겠습니다.
3000만원을 모 상호저축은행에서 16%에 빌렸고 만기일시상환을 선택합니다. 1년에 갚아야 할 이자를 산술적으로 계산하면 이자만 480만원, 한달에 40만원을 추가 납부해야합니다.
만약 5년 만기라면, 무려 2400만원의 이자를 추가로 갚아야 하는데요.
그렇지만 대환대출을 통해 10% 금리의 대출로 갈아탄다면 상황은 달라집니다. 제반 조건이 동일 할 때, 이자 금액은 1년에 180만원 더 줄어든, 300만원입니다.
이렇듯 더 좋은 조건으로 대출을 갈아타는 상품이 나온 이유는 금융회사들의 경쟁 때문입니다.
금리가 낮은 시기에는 조금이라도 더 많은 수익을 얻기 위해 대환대출을 실시했습니다. 그리고 타 사 고객을 자사 고객으로 만드는 것이 하나의 경영전략이었습니다.
하지만, 지금은 전반적인 시장 이율이 높은 상황이라서 이를 낮추어 대출을 실행할 여력이 없는 것이 일반적인데요.
하지만, 그럼에도 공급 중인 상품이 존재합니다. 금융소비자 보호센터에서 여러분이 활용하기 좋은 대환대출 상품을 아래에서 소개해드릴테니, 1금융권 상품부터 천천히 살펴보시기 바랍니다.
금융권, 정부지원 정책 모두 활용할 수 있으니 끝까지 읽으셔서 자신에게 적합한 것으로 갈아타시기 바랍니다.
1. 1금융권 채무통합대환대출 신청하기
1.1. 국민은행 KB국민희망대출 대상 자격, 한도, 금리 신청 정리
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💡 2금융권 범위는? 2금융권은 상호저축은행, 보험사, 카드사, 캐피탈, 농협, 신협, 수협 등 지역신용협동조합이 포함됩니다. |
KB국민희망대출을 활용하면 2금융권 대출로 발생한 손해 140만원 이상(1년 당)을 절감 할 수 있습니다.
2금융권에서 대출을 실행하면 평균적으로 15% 이상의 금리가 적용됩니다. 2000만원 대출 기준 만기일시상환으로 빌리면, 1년 이자 300만원을 납부해야 하는데요.
하지만 KB국민희망대출을 활용해서 8%대 고정금리 대환대출을 받으면 7%, 즉 140만원을 아낄 수 있습니다.
| 대상 자격 |
(1) 재직 1년 이상 |
| 한도 |
최대 1억원 |
| 금리 |
8% 초반(금융채 12개월 기준, 1년 마다 갱신) |
| 상환기간/방식 |
기본 1년(최대 10년 연장) |
| 유의사항 | 금리인하요구권 행사 가능 |
💡 금융소비자보호센터 인사이트 : 대환대출 주의사항대환대출은 소비자 입장에서 혜택이 큰 서비스입니다. 일반적으로 인터넷에서 정보를 찾다 보면 대부중개업체에서 대환대출을 제공한다는 내용을 접할 수 있는데요. 해당 업체가 정식등록업체인지, 업체 정보는 제대로 밝히는지 사실 관계를 확인한 후 진행해야 합니다. 소비자의 간절한 마음을 악용하여 금융 범죄도 자주 일어나기 때문입니다. 만약 범죄 피해를 당할 경우, 주저하지 마시고 금융감독원 1332 서민금융센터로 연락하여 도움을 받으시기 바랍니다. |
1.2. BNK부산은행 모바일 고금리 대환
BNK부산은 7월 31일부터 따뜻한 상생대환 새희망홀씨를 출시하여 운영하기 시작했었습니다. 특히 모바일로 채무통합한다는 것이 큰 메리트라고 느꼈는데요.
2, 3업권 즉 대부에서 받은 대출도 대환하기에 안정적이었습니다. 사용 자격은 다음과 같았는데요.
연소득 40,000,000원 ▼
연소득 50,000,000원 이하 + NCB 749점/KCB 700점 ▼
위 둘 중 하나만 충족하면 실행되었습니다. 한도는 최대 3500만원, 이자는 고정 8.5%이기에 비싼 비용 치루고 있다면 갈아타는 것이 더 이익이었습니다.
여기에 우대 혜택을 받게 되므로 최저 6%까지 낮아지게 되므로 더 없이 좋은 기회라는 생각이들었습니다.
| 대상 자격 |
(1) 재직 1년 이상 |
| 한도 |
최대 1억원 |
| 금리 |
8% 초반(금융채 12개월 기준, 1년 마다 갱신) |
| 상환기간/방식 |
기본 1년(최대 10년 연장) |
| 유의사항 | 금리인하요구권 행사 가능 |
1.3. BNK 경남은행 대환대출 금리
KB국민보다 더 폭 넓고, 좋은 조건의 대출을 경남에서 제공하고 있었는데요. BNK그룹은 경남/부산은행이 합병되면서 생겨났고 지방 은행 중 적극적으로 영업을 하고 있었어요. 일단 이번 고금리 대환은 3업권까지 대상으로 포함시키고 있어서 특히 유리했는데요.
구체적인 요건을 살펴보면 다음과 같습니다.
(1) 3개월 넘게 재직 중인 근로자, 혹은 개인사업자
(2) 2, 3금융권에서 받은 대출 보유
(3) 6개월 동안 성실 상환 중
(4) 신용점수 NCB 680점, KCB 605점 모두 충족
먼저 일반적인 직장인 뿐만 아니라. 사업자도 대상에 포함되었기에 대상 폭이 넓고 코로나 때 경영난 해결을 위해 20%에 육박하는 사채를 끌어쓴 분들이 구제 받는 기회가 되었는데요.
특히 대부업에서 빌린 돈까지 포함된다는 것은 고무적이었습니다. 또, 시기 상관 없이 6개월의 기간동안 미납, 연체 없이 꾸준히 갚고 있었다면 문제 없이 진행하였고 평점 또한 7등급 수준에 해당하는 분들까지 고려한 것이었습니다.
한도는 최대 1억원이며 자신이 보유한 채무금액 범위, 그리고 수입 금액에 따라 가능 액수는 달라졌어요. 이율은 최저 8% 고정이었습니다만, 현재 어려운 경제 상황을 고려하면 감지덕지 해야 하는 수준이었어요.
(서민금융진흥원의 신용, 부채 컨설팅을 받아야만, 0.5% 감면 받아 8%였습니다.)
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1금융권 대환대출 3가지를 소개해드렸지만, 최근 승인 받는 것이 굉장히 어려워졌습니다. 기본적인 고금리 문제도 있고 1금융권 은행들이 채무통합대환대출을 꺼리기 때문입니다. 정식 상품으로 출시되어 누구나 이용 가능한 서비스는 최근 거의 존재하지 않습니다. 따라서 전문 업체의 상담과 조언을 통해 대환대출 진행해야만, 승인 가능성이 높아집니다. ※ 금융 관계 법률을 준수하여 진행되며 100% 합법적 테두리 안에서만 상품을 공급합니다.
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정부지원 채무통합대환대출 신청하기
햇살론대환대출 조건 알아보기
햇살론이란 서민금융진흥원을 통해 제공되는 서민대출입니다.
이용 조건과 자금 용도에 따라 상품 종류가 다양하며 아래와 같이 상세하게 분류하고 정리할 수 있습니다.
- 햇살론 유스 : 청년, 대학생, 근로자(만34세 이하) 등 젊은 계층이 이용할 수 있는 저금리 상품(연령제한 존재)
- 햇살론 15 : 근로자, 사업자, 연금소득자가 이용할 수 있는 생계자금 상품
- 근로자햇살론 생계자금 : 직장에 재직 중인 근로자가 이용할 수 있는 햇살론
- 사업자햇살론 창업자금, 사업운영자금, 대환자금 : 사업자가 사업 활동을 위해 활용할 수 있는 상품
자신의 이용 목적에 따라 나누어 살펴볼 수 있는데요. 이외에도 다음과 같이 대환자금이나, 카드상품도 출시되었습니다.
- 햇살론 뱅크 : 근로자, 사업자, 연금소득자가 이용할 수 있으며 기존에 햇살론이나 새희망홀씨 대출 등 정책서민금융상품이용한 사람이 저금리로 갈아탈 수 있는 상품
- 햇살론 카드 : 신용이 낮거나 소득이 낮아서 신용카드를 사용할 수 없는 분들을 햇살론 신용카드 상품.
대체로 연소득 3600만원 이하이거나 4500만원 이하인 경우 신용하위 20% 이내인 경우에 이용 할 수 있습니다.
햇살론은 시중 대환대출 상품 중 가장 보편적이면서 이용하기 쉽습니다. 정부에서 보증을 서주는 대신, 대출 실행은 은행이나 저축은행과 같은 금융회사에서 맡아서 운영합니다.
햇살론 이용 여부가 궁금하신 분들은 아래에서 이용 가능 여부를 확인하시기 바랍니다.
💡 현재 서민정책자금 예산이 빠르게 소진되고 있습니다. 한 번에 내가 받을 수 있는 서민대출이 무엇인지 빠르게 확인하고 싶다면 아래 포스팅으로 확인하세요. 또한 햇살론 한도, 금리를 신용도 영향 없이 점검해드립니다!
연체자/신용불량자가 아니라면, 자신에게 최적화된 대출이 무엇인지 한번에 파악하고 선택하여 신청할 수 있습니다.
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새희망홀씨 대출 높은 한도 낮은 이율로 신청하기
새희망홀씨 대출이란 금융위원회를 중심으로 금융취약 서민계층을 대상으로 지원하는 자금입니다. 한도가 높은 편이어서 생계자금이나 혹은 주거자금으로 이용 가능합니다.
금리가 높은 중금리 대출이지만, 저축은행이나 화재보험 등 2금융권에 비해 금리가 낮다는 장점이 있습니다.
그런데 올해 신용점수 제도로 전환하면서 업권보다는 낮은 금리가 신용점수 향상과 추후 대출 금리 인하에 더 큰 도움이 되도록 변화했습니다.
따라서 새희망홀씨보다 더 낮은 금리가 있다면 그 상품을 이용하는 것이 더 좋을 수 있습니다.
새희망홀씨 이용자격
- 직장인만 이용할 수 있는 상품입니다. 4대 보험이 적용되는 직장에서 3개월 이상 근무해야 하는데요. 4대 보험료를 3번 이상 납부해야 이용할 수 있습니다.
- 연소득 3500만원 이하인 경우 신용점수와 관계 없이 이용 가능합니다
- 연소득 3500만원을 초과하고 4500만원 이하인 경우, 신용점수 기준 하위 20%이내, 대략 740점 이하면 이용 가능합니다.
새희망홀씨 대출 한도와 금리
- 대출한도 : 3000만원
- 대출금리 : 대체로 연 6%에서 10.5% 사이입니다만, 자격 조건에 따라 우대금리가 적용될 수 있습니다
- 우대금리 : 다문화 가정 0.2%, 60세 이상 부모 부양자 0.3%, 기초생활수급권자 0.3%, 3자녀 이상 0.2%, 일용직 근로자 0.1%
새희망홀씨 상환 방법 및 대출 기간은 아래 내용을 확인하시면 자세히 알 수 있습니다.
사잇돌대출 자격, 나도 받을 수 있는지 확인하기
사잇돌은 1과 2유형 상품으로 나누어집니다. 정부 정책에 따라 저축은행과 SGI서울보증이 연계하여 운영하는 상품으로 중저신용자를 대상으로한 정부지원 대환대출이라 할 수 있습니다.
애초에 높은 금리로 이용해야 하는 상품이어서 부담이 꽤 있는 편입니다. 근로자, 사업자, 연금소득자 구분없이 이용할 수 있는 것이 특징입니다.
사잇돌대출 한도와 금리
사잇돌대출 1유형과 2유형의 가장 큰 차이는 대출 한도와 금리입니다. 1유형이 금리가 낮고 한도도 낮습니다.
- 사잇돌대출 1유형 한도 : 최대 2천만원 한도
- 사잇돌대출 1유형 금리 : 최대 15%(개인 신용도에 따라 변화)
2유형의 경우 한도와 최대 금리가 더 높아질 수 있습니다.
- 사잇돌대출 2유형 한도 : 최대 3천만원 한도
- 사잇돌대출 2유형 금리 : 최대 19.9%(개인 신용도에 따라 변화)
사잇돌 대출 이용 조건
사잇돌 1을 이용하기 위해서는 다음의 요건을 충족해야 합니다.
- 근로소득 : 보증 신청일 현재 3개월 이상(유지) 재직자로서 연 소득이 15백만원 이상인 자
- 사업소득 : 보증 신청일 현재 6개월 이상(유지) 사업소득 발생자로서 연 소득이 10백만원 이상인 자
- 연금소득 : 보증 신청일 현재 연금(국민연금, 공무원연금, 군인연금, 사학연금) 소득 1회 이상 수령자로서 연금 소득이 연 10백만원 이상인 자
사잇돌 2를 이용하기 위해서는 다음의 요건을 충족해야 합니다.
- 근로소득 : 보증 신청일 현재 5개월 이상(유지) 재직자로서 연 소득이 12백만원 이상인 자
- 사업소득 : 보증 신청일 현재 6개월 이상(유지) 사업소득 발생자로서 연 소득이 6백만원 이상인 자
- 연금소득 : 보증 신청일 현재 연금(국민연금, 공무원연금, 군인연금, 사학연금) 소득 1회 이상 수령자로서 연금 소득이 연 6백만원 이상인 자
[사잇돌대환대출 상세 내용 알아보기]
미소금융이란?
미소금융은 정부가 설립한 미소금융중앙재단, 그리고 기업과 은행들이 설립한 개별 미소금융재단을 통해 서민 계층에게 자금을 지원하는 사업을 수행합니다.
이런 사업을 전문용어로 소액대출 사업이라고 하는데요. 현재 미소금융재단 업무는 서민금융진흥원이라는 국가기관을 통해 이루어지고 있습니다.
제도권금융 이용이 어려운 금융소외계층을 대상으로, 창업 운영자금 뿐만 아니라, 거주, 생계자금까지 저금리고 제공합니다.
미소금융 기업재단, 은행재단, 지역법인 등 다양한 곳에 지점이 있으므로 신청이 편리하다는 특징이 있습니다.
내가 이용할 수 있는 미소금융 상품 신청하기
미소금융재단을 이용하기 위해서는 기본적으로 금융권 연체 정보가 등록되지 않았어야 합니다.
이자율은 5~10% 사이로 상당히 낮게 이용할 수 있지만, 그만큼 중요한 책무로 연체가 없음을 요구하고 있습니다.
미소금융 상품 정리
- 미소금융 취약계층자립자금 : 1200만원 한도, 금리 3%, 한부모, 다문화, 새터민, 특별재난지역과 같은 특별 요건 해당자 중 신용평점하위 20% 이내인 분들
- 긴급생계자금 : 1000만원 한도, 금리 4.5%, 미소금융 사업자금 대출 12회 이상 이용중인 사람만 가능
- 창업관련 자금 : 창업초기, 임차보증금, 운영자금 등 지원이 가능합니다. 한도는 2~7천만원으로 다양합니다.
- 재기자금, 창업자금, 교육비 대출 : 각종 명목으로 500만원에서 최대 1억원까지 가능합니다.
미소금융자금은 그 종류만 15가지가 넘습니다. 따라서 나에게 적합한 상품은 무엇일지 아래 링크를 확인하셔야 합니다.