정부지원 서민대출(햇살론15, 무보증 미소금융, 새희망홀씨, 사잇돌1,2)

정부지원 서민대출은 저신용자와 저소득자를 위해 만들어진 제도입니다. 대한민국 현행법을 따라서 금융위원회, 은행연합회, 저축은행에서 각각 취급하는 상품이 매우 다양합니다. 가장 많이 알려진 상품은 햇살론, 햇살론15, 사잇돌(1,2), 새희망홀씨, 미소금융이 있죠.

이런 대출지원 정책은 소득이 낮고 신용평점이 하위권인 금융취약계층을 위한 상품과 사회초년생, 취업준비생(대학생, 대학원생)처럼 경제 활동에 제약이 있는 청년, 서민을 지원하고 있습니다.

지금부터 핀퐁에서 준비한 정부지원 서민대출를 확인해보고 상황에 맞는 대출을 찾아서 신청해보세요.

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정부지원 서민대출 종류

앞서 설명했던 것처럼 정부지원정책자금 서민대출 종류는 매우 다양하다. 대표적인 햇살론에도 햇살론15, 근로자 햇살론, 햇살론 유스가 있습니다. 유명한 햇살론 시리즈만 있는 게 아닙니다.

생소하신 분도 있으시겠지만 사잇돌1,2 대출, 새희망홀씨, 미소금융이 있고 이외에도 다양한 정책자금 상품이 있지만 대표적인 상품만 먼저 확인해보겠습니다.

저신용자 정부지원 서민대출 햇살론

햇살론 대출은 저소득층을 위해서 만들어진 대표 서민대출 상품이다. 신용평점과 소득이 낮아 제도권 금융기관을 이용하기 어려운 서민이 받을 수 있는 대출이다. 용도마다 지원되는 대출한도가 다르다.

생계를 위한 자금은 최대 1,500만 원을 지원받을 수 있다. 대환 대출 용도는 최대 3,000만 원 한도까지 지원되며, 기대출을 가지고 있더라도 부채비율이 낮은 경우 신청 가능합니다.

단, 3개월 이상 근로를 하고 있다는 조건이 있기 때문에 신청하기 위해서는 90일 이상 근로를 한 사실을 증빙할 수 있어야 합니다. 근로 중이면서 신용 평점과 저소득자라면 권장합니다.

근로자 햇살론

일반적인 햇살론은 근로자 햇살론이라고 합니다. 이를 받기 위해서 경제활동을 성실히하고 있으며, 저신용, 저소득자 서민의 생계자금을 지원하기 위해서 만들졌습니다.

복권기금과 서민금융기관에서 조성된 자금을 가지고 운영됩니다. 서민금융진흥원의 보증지원을 받아 대출을 진행하게 됩니다. 근로자 햇살론을 지원하기 위해서는 3개월 이상 재직자가 신청할 수 있습니다.

단, 이직을 하는 상황이라면 현 직장에서 1개월 이상 재직중이고 최근 1년 이내 3개월 이상 근로를 한 사실을 증빙해야 재직 요건을 충족할 수 있습니다.

	대출정보
금리	11.5% 이하
한도	최대 2,000만원(23.12.31일까지 한시적 증액)
기간	3년 또는 5년
자격	3개월 이상 재직자 – 연소득 3,500만원 이하 – 연소득 4,500만원 이하(개인신용평점 하위 20%)

저소득자 조건에는 연 소득 3,500만 원 이하까지 인정됩니다. 저신용자는 개인신용평점 하위 20%에 해당되면서 연소득 4,500만 원 이하가 되야합니다.

여기서 개인신용평점 하위 20%, 하위 100분의 20에 해당하는 구간은 22년 기준 신용점수 NICE 744점, KCB 700점 이하에 해당됩니다.

구분	금리(%)	평균신용평점(KCB)
농협	7.22	734
새마을금고	7.26	722
산림조합	7.39	733
수협	7.67	677
신협	8.13	707
저축은행	9.69	640

22년 4분기 신규대출 기준 금액가중 평균금리(보증료 제회), 평균금리 낮은 순으로 배치해봤습니다. 금리는 기준금리와 CD금리에 따라서 달라질 수 있습니다.

신청 전 취급은행을 통해서 금리를 한 번 더 확인하신 후 진행하시는 걸 권장합니다. 햇살론 신청 절차를 보면 상호금융, 저축은행, 보험사를 통해서 신청하게 되는데요.

은행별로 지점 방문이나 모바일 앱을 이용한 비대면 신청도 가능합니다. 단,  모바일 앱으로 신청을 하려고 하는 경우 신청 시 만 19세 이상이면서 본인 명의 공인인증서로 인증해야 합니다.

개인사업자(자영업자) 햇살론

일반적으로 서민금융지흥원에서 햇살론을 취급합니다. 그러나 사업자 한도산출은 지역마다 설립된 지역신용보증재단을 통해서 업무를 대행하게 됩니다.

단, 사업을 유지하기 위한 운영용도, 창업, 대환대출 용으로 활용이 가능하기 때문에 일반(근로자)햇살론과 내용이 상이합니다.

	대출 정보
한도	*아래 첨부된 사업운영자금 평가별수 별 한도 확인
금리	11.50% (정확한 금리는 취급 금융회사를 통해서 확인)
보증기간	1년 거치, 4년 이내 권금 균등분할 상환
자격조건	영업 중인 자영업자 및 농림어업인(* 최소 경력요건 배제)

* 사업운영자금 평가점수 별 대출한도는 다음과 같습니다.

평가점수*	평가등급	대출한도
249~384	1등급	2,000만원
184~248	2등급	1,500만원
147~183	3등급	1,200만원
119~146	4등급	1,100만원
98~118	5등급	1,000만원
73~97	6등급	800만원
56~72	7등급	700만원
30~55	8등급	600만원
12~29	9등급	500만원
0~11	10등급	400만원

	대출정보
한도	사업장 마련(임대차 계약서 제출 시) 최대 5,000만 원
금리	11.50% (정확한 금리는 취급 금융회사를 통해서 확인)
보증기간	1년 거치, 4년 이내 권금 균등분할 상환
자격	영업 중인 자영업자 및 농림어업인(* 최소 경력 요건 배제)

최저신용자 정부지원 햇살론15 서민대출

햇살론15는 고금리 대출을 받는 게 어려운 최저신용자를 위한 상품입니다. 자금을 필요한 서민을 위해서 제공되기 위해 마련된 제도인데요.

현재 대부업 법정최고금리는 20%라는 것을 생각하면 결코 낮은 금리는 아닙니다. 하지만 햇살론15는 최초 15.9% 금리로 시작되지만 성실하게 상환하는 성실상환자는 1년마다 1.5~3.0%까지 금리 인하 혜택을 받을 수 있습니다.

또 햇살론이나 새희망홀씨처럼 다른 정부지원 서민대출을 이용하고 있더라도 추가대출이 가능합니다. 개인신용평점이 하위 20%라면 조회해보시길 바랍니다.

	대출정보
금리	연 15.9%(단일금리) *우대금리 – 5년 선택 시(1년마다 1.5% 금리 인하) – 3년 선택 시(1년마다 3.0% 금리 인하)
한도	최대 2,000만 원
기간	3년 또는 5년
자격	– 연 소득 3,500만 원 이하에 해당하는 자 – 연 소득 4,500만 원 이하(개인신용평점 하위 100분의 20에 해당하는 자)

햇살론15는 대부업, 불법사금융 같은 선택권이 고금리 대출 밖에 없는 최저신용자가 최소한의 기준만 충족했을 때 은행 대출을 편이하게 이용가능하도록 지원하고 있는 국민행복기금에서 보증하는 정책서민금융상품입니다.

상환방식은 원리금균등분할상환을 적용하고 있습니다. 햇살론15는 상환 완료를 하면 횟수 제한없이 여러 번 이용가능한 장점이 있습니다. 대출 이용 중 추가 자금이 필요하다면 1회 추가대출도 가능합니다.

시중은행에서 대출이 어렵기 때문에 서민금융진흥원을 통해서 특례보증 지원을 받는 프로세스인데요.

급여 현금 수령자, 채무조정 성실상환자, 3개월 미만 재직 근로자, 개인택시 운전자, 농/축산/임/어업 종사자처럼 객관적 서류로 소득증빙이 어렵더라도 이용할 수 있습니다.

	센터 위치
서울	중앙, 강남, 광진, 노원, 양천, 관악
경기/인천	인천, 수원, 성남, 의정부, 고양, 부천, 안산, 안양, 김포, 평택, 구리, 계양
강원	춘천, 원주
대전/충청	대전, 천안, 홍성, 당진
대구/경북	대구, 구미, 포항, 서대구, 경주
부산/경남/울산	부산, 사상, 울산, 양산, 창원
광주/전라/제주	광주, 북광주, 군산, 목포, 순천, 전주, 제주

햇살론15 특례보증 대출업무는 각 센터별로 예약제로 운영됩니다. 따라서 상담예약은 서민금융 콜센터 1397번으로 문의하시면 됩니다. 가까운 센터는 아래 링크를 통해서 확인할 수 있습니다.

서민금융진흥원에서는 맞춤대출 서비스를 통해서 대출가능한 상품을 실시간으로 확인할 수 있습니다.

정부지원 햇살론 유스 서민대출

청년, 대학생, 사회초년생, 무직자를 위한 대출

햇살론 유스(youth)는 청년, 대학생을 지원하기 위해 만들어졌습니다. 신청대상은 청년을 지원하는 만큼 만 34세 이하까지만 가능합니다. 또 대학생이거나 사회초년생이면서 연 소득이 낮은 청년이 생계비를 목적으로 신청할 수 있는데요.

사회초년생이라면 중소기업에서 근무한지 1년 미만이 되야지만 신청이 가능합니다. 햇살론 유스 한도는 1,200만 원인데요. 1인당 지원받을 수 있는 조건으로 상환을 해도 1,200만 원에서 사용한 액수만큼을 뺀 나머지만 빌릴 수 있습니다.

1년 동안 최대 900만원까지 신청가능하며, 대출 이자율은 3.5~4.5% 사이로 금리가 낮습니다.

	대출정보
금리	최저 3.6%, 최고 4.5%
한도	최대 1,200만원
대출기간	최장 15년
자격조건	만 34세 이하, 연소득 3,500만원 이하, 미취업 청년 및 대학생 사회초년생(중소기업 재직기간 1년 이하)

햇살론 유스는 대학생, 미취업청년과 사회초년생 중 자금 문제를 겪고 있는 청년을 위해서 만들어졌는데요. 자금 문제로 학업과 취 업준비에 애로사항을 해결한다는데 중점을 두고 있습니다.

지난 19년에는 햇살론 유스가 조기 마감이 되었을 만큼 이용하는 청년이 많은데요. 정부가 예산을 추가편성하면서 현재 햇살론 유스를 이용할 수 있습니다.

햇살론 유스를 보면 만 34세 이하 조건만 해당된다면 전업주부나 무직자 소액대출도 가능하다는 걸 아실텐데요. 무직자 소액대출이 필요하신 분이라면 햇살론 유스 조건을 맞춰서 받는 게 가능합니다.

햇살론뱅크

햇살론 뱅크는 생소하시죠? 저도 찾아보면서 알게 된 상품인데요. 출시한 지 얼마되지 않은 상품이라서 그럴겁니다. 정책서민금융상품을 이용하던 저신용, 저소득자를 위한 상품인데요.

부채나 신용도 개선을 통해서 은행권에 안착할 수 있도록 지원하는 징검다리 역할을 하는 상품이라고 하네요. 햇살론 뱅크는 은행권 출연금과 복권기금을 재원으로 운영됩니다.

	상품 정보
대출금리	은행별 상이(취급은행 가입 시 확인 필요)
보증료	연 0.9~2.0%
대출한도	최대 2,500만원
대출기간	3년 또는 5년 이내
대출자격	신용점수가 양호한 직장인, 개인사업자(프리랜서) 개인신용평점 KCB 700점 이상, NICE 805점 이상

정책서민금융상품 6개월 이상 이용자이면서 현시점에서도 정상 이용 중이며 부채나 신용도가 개선된 사실이 증빙된다면 신청할 수 있습니다.

💡햇살론 뱅크를 이용할 때 필요한 정책서민금융 상품은 어떤게 있어요? 필요한 정책서민 금융상품은 새희망홀씨, 미소금융, 근로자햇살론, 사업자햇살론, 햇살론15, 햇살론17, 바꿔드림론, 안정망대출, 안전망대출2, 햇살론유스, 햇살론뱅크, 최저신용자 특례보증이 있습니다.

햇살론카드

햇살론 카드는 연 가처분소득 600만원 이상 되는 사람부터 신청이 가능합니다. 개인신용평점 하위 100분의 20에 들어가야 하는데요. 이는 신용평점 하위 20% 이하, KCB 기준 700점, NICE 기준 744점을 의미합니다.

햇살론카드는 신청 시 햇살론카드 필수교육을 이수를 해야한다는 특이점이 있습니다.

	상품 정보
보증한도	보증 월 최대 200만 원 * 카드 이용한도는 보증한도 내 20만원 차감해 부여 ** 개인별 신용도를 고려해 이용한도가 부여됩니다.
보증기간	5년 이내(카드 이용기간과 동일)
자격	연 가처분소득 600만 원 이상 신용점수가 양호한 직장인, 개인사업자(프리랜서) 개인신용평점 KCB 700점 이상, NICE 744점 이상

💡연 가처분소득 조건은 어떤 의미인가요? 가처분소득은 일정 기간동안 개인이 자신의 의도대로 저축과 소비가 가능한 소득을 말하는데요. 개인이 실제로 벌어들이는 소득 개념이 아닌 개인소득에서 세금, 이자 지급액을 제외한 사회보장금과 연금의 이전소득을 합해서 구하면 됩니다.

💡 햇살론카드 취급하는 카드사는 어디가 있나요? : 롯데, 현대, 국민, 삼성, 신한, 우리, 하나카드까지 7가지가 있습니다. 카드사 별로 혜택도 다르기 때문에 확인해보고 유리한 조건을 조회해보세요.

최저신용자 특례보증

고금리 대안 자금으로 만들어진 최저신용자 특례보증입니다. 불법사금융 피해 방지를 위해서 연체경험이 있어 현재 햇살론15와 같은 정책서민금융상품 이용이 불가능한 최저신용자를 집중적으로 지원하고자 출시된 보증부 정책서민금융상품입니다.

말 그대로 정말 끝판왕이라고 생각할 수 있는 대출 상품인데요. 개인신용평점 하위 10%가 이용할 수 있는 대출이기 때문에 얼마나 절박한 상황일 때 이용하는 상품인지 알 수 있죠.

특히 지원대상이 햇살론15 신청 시 거절된 경우인데요. 연체경험으로 햇살론15 보증을 받지 못하면 신청할 수 있습니다.

	대출정보
금리	최저 5.00%, 최고 9.0%
한도	동일인 최대 1,000만원 *최초 이용 시 최대 500만원 이내, (6개월 이상 정상이용 시)추가대출 500만 원 1회 가능
기간	거치기간 1년(선택) + 상환기간 3년 또는 5년
자격조건	연소득 4,500만 원 이하(개인신용평점 하위 10%) * 22년 기준 KCB 670점 이상, NICE 724점 이상

💡 최저신용자 특례보증 처음듣는데요? : 정부에서 23년 1월부터 신규로 출시한 정부정책 지원 자금입니다. 23년 1월을 기준으로 광주은행과 전북은행에서만 대출 신청이 가능한데요.

앞으로 23년에 취급기관을 추가 확대 할 예정이라고 하니 타지역에 계신다면 조금더 기다려보거나 비대면 온라인 신청을 하시면 됩니다.

정부지원 서민대출 사잇돌1

사잇돌1 대출은 부채비율이 연간 소득의 약 200% 이내일 때 승인받을 수 있는 상품인데요. 사잇돌2가 부채비율 심사기준이 납아서 부채가 많아도 더 승인 받을 확률이 높아 보통 사잇돌 2를 많이 이용하곤 합니다.

즉, 사잇돌1은 일반적인 시중은행을 이용가능한 직장인, 프리랜서, 사업자가 이용할 수 있는 상품이기 때문에 이를 이용하려는 사람은 많지 않습니다. 당연히 시중은행에서 더 좋은 상품이 많기 때문인데요.

그럼에도 대출을 중복해서 받을 수 있다는 매리트가 있어서 추가 대출이 필요한 경우 이용할 수 있겠네요.

	대출정보
금리	5.0~9.0% 이내
한도	최대 2,500만원
기간	5년 이내
자격조건	신용점수가 양호한 직장인, 개인사업자(프리랜서) 개인신용평점 KCB 700점 이상, NICE 805점 이상

중금리 사잇돌2 대출

사잇돌2 대출은 저신용, 중신용 신용거래자에게 중금리 대출 상품을 제공하고 있습니다. 사잇돌2 대출은 SGI 서울보증과 협약을 맺어 취급하고 있는데요. 상품을 취급하는 저축은행을 통해서 돈을 빌릴 수 있습니다.

사잇돌2 대출은 신용평점 350점 이상이면서 일정한 소득을 가지고 있는 직장인, 개인사업자(자영업자)에게 유리한 상품입니다.

매월 원(리)금균등분할상환 방식으로 진행되며 거치기간은 없습니다. 보증한도는 보증신청자의 소득과 부채 수준에 따라서 SGI서울보증 내부 심사에 따라서 차등 부여됩니다.

	대출정보
금리	연 최저 8.9%, 최고 19.9%(개벌저축은행 적용 금리)
한도	최대 3,000만원
기간	최대 60개월(5년 이내)
자격조건	NICE 신용점수 350점 이상(세부조건 확인)

새희망홀씨 생계자금 정부지원 서민대출

저신용자와 사회초년생, 서민계층, 금융취약계층을 위해서 만들어진 서민금융 대춤인데요. 새희망홀씨는 제1금융권을 통해서 이용할 수 있는 상품입니다.

대출금리가 최저 6.0%라서 다소 높아 보일 수 있지만 저신용자가 이용가능한 상품이고 최근 기준금리가 3.52%라는 점을 생각하면 2금융권과 비교했을 때 금리가 좋은 조건입니다.

	대출 정보
금리	최저 6.0%, 최고 10.5%
한도	최대 3,000만 원
기간	5년 이내
자격조건	연소득 3,500만 원 이하 연소득 4,500만 원 이하(개인신용평점 하위 100분의 20 이하)

💡새희망홀씨 취급은행은 어디가 있나요? 15개 취급은행이 있으며 다음과 같습니다. *국민, 신한, 우리, IBK, KEB하나, Citi, SC,농협, 수협, 경남, 광주, 대구, 부산, 전북, 제주은행

금융취약계층 미소금융 정부지원 서민대출

미소금융은 생계를 위해서 필요한 자금을 마련하기 위해 어려운 서민을 위한 대출입니다. 저신용자부터 차상위계층, 기초생활수급자까지 지원받을 수 있는데요.

창업, 기업 운영자금, 생계자금, 주거자금 용도로 무담보, 무보증으로 지원받을 수 있습니다.

창업자금 용도는 케이스에 따라 한도가 차등적으로 적용됩니다. 미소금융을 이용하게 되면 대출을 1년 이상 성실하게 상환했을 때 긴급생계자금 용도로 1,000만 원을 추가도 지원받을 수 있습니다.

	대출정보
금리	최저 2.0%, 최고 4.5%
한도	최대 7,000만원
기간	5년 이내
자격조건	기초생활수급자, 차상위계층, 개인신용평점 하위 20%

지금까지 핀퐁에서 준비한 정부지원 서민대출 종류와 금리, 한도, 자격조건까지 모두 확인해봤습니다. 핀퐁에서 소개해드린 서민 대출뿐만 아니라 여러분이 이용할 수 있는 대출을 핀퐁 사이트 내 검색 창을 이용한다면 원하는 조건의 상품을 조회할 수 있습니다.

F&Q

정부지원 서민대출을 이용하면서 가장 많이 궁금해하는 자주묻는 질문을 정리해봤습니다. 내용을 확인해보고 궁금증이 해결되지 않으시다면 글 제일 아래 댓글로 문의해주세요.