이 글은 신용불량자 대출에 대해 금융 전문가에게 직접 인터뷰 후 확인한 내용으로 작성했습니다. 신용불량자는 소액 대출이라도 신용대출은 받기 어려운데요.
개인신용평점을 확인하는 게 아니라면 대출을 받는 게 가능합니다. 연체 기록이 있더라도 신불자라도 가능한 대출은 있다는 건데요.
가장 우선적으로 알아야 하는 것부터 주의사항까지 하나씩 정리해서 알아보도록 하겠습니다. 지금부터는 신용불량자 대출 가능한 곳을 알아보면서 가능한 상품의 한도, 금리, 자격 조건을 확인해볼게요.
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신용불량자 대출
신용불량자 대출 가능한 곳은 예상하셨을 수 있지만 신용평점을 확인하지 않고 보증, 담보를 통해서 빌릴 수 있는 상품이 있습니다.
대표적으로 자동차담보대출이 있는데요. 이런 상품을 신청하기 전에 우리가 먼저 알아보려고 하는 방법은 정부정책 제도 중 신용불량자를 위해서 만들어진 채무조정 성실상환자 대출입니다.
신용회복위원회에서 만든 상품은 채무조정 성실상환자 대출 외 개인회생, 금융 피해, 비대면 간편대출 같은 상품도 있기 때문에 담보대출을 알아보기 전 꼭 먼저 확인해보세요.
채무조정 성실상환자 대출
이 상품은 채무조정을 받은 후 6개월 이상 대출금을 성실히 상환한 사실이 있고, 최근 3년 이내 상환을 완료한 채무조정 성실상환자 상품을 이용할 수 있습니다.
대출한도는 최대 1,500만 원까지 가능한데요. 신용불량자도 300대출을 사용할 수 있습니다. 한도가 채무조정을 시작한 후 회차에 따라서 차등 적용 되는 점은 참고하세요.
채무조정을 시작하고 최소 4회차(4개월)부터 대출이 가능한데요. 더 폭넓고 승인 확률이 높아지는 6회차부터 받는 게 좋습니다. 6개월부터 최대 200만 원까지 대출이 가능해지기 때문입니다.
이후 회차가 계속 늘어나면서 24회차 이상되는 시점부터는 최대한도 1,500만 원을 빌릴 수 있게 됩니다. 대출금리도 연 4.00% 이내로 저금리인데요. 1금융권 은행과 비슷한 수준이기 때문에 부담감이 덜합니다.
| 대출 한도 | 최대 1,500만원 이내 |
| 대출 금리 | 연 4.0% 이내 |
| 대출 기간 | 최대 5년 이내 |
| 대출 자격 | 신용회복위원회 또는 다른 채무조정기관으로부터 채무조정을 받아 6개월 이상 성실하게 상환하고 있는 자, 최근 3년 이내 상환을 완료한 고객 |
이용 용도에 따라서 금리가 더 낮아지는데요. 학자금 용도로 사용 시 금리 2.0%로 대출이 가능합니다. 기초생활수급자, 만 70세 이상 고령자, 장애인, 한부모가족은 기본금리의 70%만 적용해 약 3.0%대로 대출을 받을 수 있습니다.
대출기간은 최대 5년까지 선택 가능합니다. 지자체와 연계해 운영되는 상품이기 때문에 신용불량자 대출 상품을 이용하기 위해서는 본인 주민등록상 거주지를 통해서 신청을 진행해야 합니다.
채무조정 회차별 한도
- 채무조정 6~8개월 상환 : 최대 200만원 이내
- 채무조정 9~11개월 상환 : 최대 300만원 이내
- 채무조정 12~23개월 상환 : 최대 1,000만원 이내
- 채무조정 24개월 이상 상환 : 최대 1,500만원 이내
지자체별 상품명(신청 사이트)
| 대전 (드림론) |
부산 (부비론) |
부산 청년부비론 |
경북 (낙동강론) |
광주(빛고을론) |
| 서울(한강론) | 경기도(재도전론) | 대구(울타리론) | 강원도 (재기성공자금) |
제주(혼디론) |
| 인천(어진론) | 충남 (더행복충남론) |
전남 (행복드림론) |
전북 (더불어행복론) |
충북 (충북희망자금) |
| 경남 (경남희망론) |
IBK 희망론 | |||
| 희망사다리론 | LH공사 행복론 | 사회복지론 | 새출발 마중물론 | 신용카드 사랑가득론 |
개인회생 성실상환자
신용회복위원회에서 확인하면 개인회생 성실상환자를 위해 만들어진 여신 제도가 있는데요. 법원 개인회생 변제계획을 받았다면 이용할 수 있는 정책상품입니다.
한도는 최대 700만 원이지만 신용불량자가 받을 수 있는 금액은 100만 원입니다.
채무조정 성실상환자 대출과 차이점은 성실상환 기관 및 한도인데요. 한도가 100만 원 정도 차이가 납니다. 또 개인회생 변제계획을 인가받고 18개월 이상 정상적인 상환을 해야 이용이 가능합니다.
그러나 금리가 조금 더 낮기 때문에 이자에 대한 부담은 더 낮은데요. 소액을 이용할 계획을 가지고 계신다면 사실 충분히 메리트가 있다고 생각됩니다.
| 대출 한도 | 최대 700만원 이내 |
| 대출 금리 | 연 3.8% 이내 |
| 대출 기간 | 최대 5년 이내 |
| 대출 자격 | – 법원으로부터 개인회생 변제계획을 인가받고 18개월 이상 성실상환한 자 – 최근 3년 이내에 상환을 완료한 고객 |
개인회생 성실상환자 대출상품
| 개인회생론 | 부산시 청년부비론 | 경기도 재도전론 | 대구광역시 울타리론 | 강원도 재기성공자금 |
| 제주특별자치도 혼디론 | 인천광역시 어진론 | 충청남도 더행복충남론 | 전라남도 행복드림론 | 전라북도 더불어행복론 |
| 경상남도 경남희망론 | 충청북도 충북희망자금 | 서울특별시 한강론 | IBK 희망론 |
금융피해자 새희망힐링론
보이스피싱 등 피해를 입은 피해자를 위해서 만들어진 제도입니다. 소득기준과 신용점수를 만족하면 신용불량자 소액대출 이용이 가능합니다.
최대 한도 500만 원까지 가능한데요. 지금까지 알아본 정책자금 지원 중 한도가 가장 낮은 편입니다. 피해 액수가 크더라도 이용가능한 금액이 너무 낮은데요.
대신 금리가 연 3.0% 이내입니다. 원리금을 24개월 이상 성실히 납부했을 때 2.0%까지 금리를 낮출 수 있습니다. 여기서 우대금리를 받는 계층은 2.5%로 이용이 가능한데요.
우대금리 대상은 금융사기 피해 취약계층으로 다문화가족, 북한 이탈주민입니다.
| 대출 한도 | 최대 500만원 |
| 대출 금리 | 연 3% 이내 |
| 대출 기간 | 최대 5년 이내 |
| 대출 자격 | 보이스피싱 등 금융 피해를 입은 취약계층, 연 소득 2천만원 이하, 연소득 4천만원 이하(개인신용평점 하위 20% 이하, NICE 744점 이하) |
보다 더 자세한 새희망힐링론은 아래 링크를 통해서 확인해보실 수 있습니다.
신용회복위원회 비대면 간편대출
신용불량자, 연체자 대출이 가능한 정책 상품인데요. 500만 원 이내로 대출이 필요한 경우 신용회복위원회 비대면 간편대출을 이용하면 됩니다. 이 상품은 신용불량자, 연체자가 이용할 수 있는 대표적인 비대면 소액대출인데요.
대출한도가 500만 원이지만 1회 신청 시 받을 수 있는 금액은 300만 원 이내입니다. 2회 신청 시 최대금액인 500만 원을 다 받을 수 있는데요.
금리가 4.0% 이내로 최근 기준금리 3.52%까지 오른 상황이기 때문에 시중은행의 가산금리를 합산했을 때를 생각하면 저금리로 볼 수 있습니다.
| 대출 한도 | 최대 500만원 |
| 대출 금리 | 연 4.0% 이내 |
| 대출 기간 | 최대 5년 이내 |
| 대출 자격 | 신용회복위원회 채무조정을 받고 미납 없이 6개월 이상 성실상환한 고객 최근 3년 이내 상환을 완료한 고객 |
신용불량자 담보 대출
신불자라도 돈을 빌릴 수 있는 방법은 담보를 가지고 대출을 받는 겁니다. 전당포 같은 곳에서 가치가 있는 물건을 맞기고 돈을 받는 건데요.
합법적이고 올바른 담보 대출은 정식등록 업체를 통해서 진행할 수 있는 상품을 이용해야 합니다. 대한민국 법정 최고금리가 20%인데요.
합법적으로 등록된 대부업이라면 20%를 넘길 수 없기 때문에 이 점은 유의하셔서 진행하는 게 좋습니다. 담보대출은 자동차, 전당포(IT), 부동산(주택, 아파트)이 있는데요. 지금부터 하나씩 살펴보겠습니다.
아파트(주택) 담보 대출
| 평균금리 | 최소 6.7%, 최대 20% |
| 평균한도 | 최소 6천만 원, 최대 1.8억 원 |
| 기본조건 | 은행 및 상호금융기관(새마을, 신협) : 개인신용평점 NICE 744점 이상, 기타 2금융권 및 3금융(정식 대부업) : 조회 필요 |
우리가 시중은행이나 주택금융공사(LH)에서 다루는 디딤돌, 보금자리론 대출과 전혀 다른 상품입니다. 본인 명의 소유의 자가를 담보로 돈을 빌릴 수 있는 대출인데요.
사실 여기까지 온 상황이라면 정말 급한 일이 아니라면 생각하지 않는 게 좋죠. 영혼까지 끌어서 대출을 받는 다는 영끌족도 정부지원 서민대출, 시중은행 신용대출을 받은 경우가 많은데요.
본인이 가지고 있는 가치있는 물건, 집(주택), 자동차를 담보로 돈을 빌려야 한다면 상환이 가능하다면 생각할 수 있지만 불법 사채, 도박 중독 문제라면 꼭 전문가나 주변의 도움을 받으시길 바랍니다.
2금융에서도 다루고 있는 상품도 있지만 개인신용평점을 확인하기 때문에 사실상 어렵습니다.
신용불량자가 받을 수 있는 아파트, 사업자, 직장인 담보대출은 컨설팅 업체를 통해서 받는데요. 아파트 가격은 몇 천부터 몇 억원까지 하기 때문에 큰 돈을 빌릴 때 쓰는데 유리합니다.
컨설팅 업체를 통해서 가능한 지역과 시세를 알아보고 진행할 수 있는데요.
예를 들면 경기도 구리시의 OO아파트가 일반가 6.5억 원 정도 한다고 가정할 때 선순위 대출과 후순위대출로 구분해서 진행할 수 있습니다.
여기서 대부업은 후순위 대출로 진행하게 되는데요. 금리가 18~20% 정도하기 때문에 진행하기 전 망설여지실 수 있습니다. 컨설팅 업체를 통해서 진행하는 경우 시중은행을 통해서 낮은 금리의 상품도 확인할 수 있다고 정식등록업체 상담을 진행하고 확인해보시길 바랄게요.
자동차담보대출
본인명의 소유 자동차를 가지고 있다면 가장 무난히 이용할 수 있는 대출인데요. 리스, 렌터카가 아닌 소유차량만 가능합니다. 대표적인 업체가 현대자동차 계열사 ‘현대캐피탈’이 있는데요.
개인신용평점을 보지 않고 자동차(담보) 가치만 놓고 판단하기 때문에 저신용자나 신용불량자도 이용할 수 있습니다.
신용대출은 고객의 소득까지 확인해 상환 능력도 확인하는데요. 자동차 담보대출은 담보 가치를 놓고 상환 불가 상황일 때 담보를 가지고 손해를 채울 수 있기 때문에 진행이 가능한 겁니다.
업체 입장에서는 손해를 보지 않기 때문에 상관없지만 상품을 선택할 때 고객 입장인 우리는 아무래도 신중하게 선택하는 게 좋겠죠.
차담대는 차를 담보로 맡겨야 하는 입고 방식과 무입고로 이용하면서 쓸 수 있는 방식이 있는데요. 금리에 대한 차이가 있고 조건이 조금씩 달라지기 때문에 생활 패턴에 따라서 직접 결정하시면 됩니다.
아래 버튼을 통해서 추천 상품과 입고/무입고 업체를 먼저 확인 후 충분히 고민해보세요.
담보대출 이용 시 주의사항
정식등록업체 여부를 확인해야 합니다. 대부업체라면 금융위원회 등록대부업체 통합조회를 통해서 검색하 등록 업체 조회가 가능한데요. 여기서 정식 등록이 되었는지 먼저 확인해보면 좋습니다.
꼭 확인해야 할 사항은 등록증 번호와 금융감독원이라고 표기가 되어있는지 체크하면 됩니다.
금융위원회를 검색해 접속한 후 상단에 ‘금융소비자보호’를 선택합니다. 좌측 카테고리 항목에서 서민금융1332를 클릭하고 금융회사조회 – 등록대부업체를 클릭해 통합조회 서비스를 클릭합니다.
등록대부업체 여부는 업체 사이트 사이트를 요청한 후 사이트 하단에 있는 등록증번호나 업체명을 확인해 업체 검색을 진행하면 됩니다.
여기서 확인되지 않는 업체는 무조건 피해야 합니다. P2P연계 대부업은 온라인투자연계금융업법 시행에 따라서 P2P연계대부업, 금전대부업 등록 조회 업체는 온라인투자연계금융업 등록이 없을 경우 주의하셔야 합니다.
글을 마치며
이번에 알아본 신용불량자 대출은 신용회복위원회에서 다룬 정책 제도를 우선적으로 확인해보는 게 좋습니다. 상황에 따라서 본인 명의 소유 주택을 가지고 있거나 자동차를 담보로 대출을 받는 방법도 있는데요.
2금융권부터 상품이 출시되고 있고 본인 상환능력에 따라서 잘못해서 차량 압류, 주택 압류 문제가 될 수 있기 때문에 신중히 결정하셔서 진행하셔야 한다는 점 미리 사전에 말씀드리고 싶습니다.
신용불량자 대출. FAQ
신용불량자도 무직자 소액대출이 가능한가요?
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