끝을 모르고 치솟는 금리 때문에 많은 분들의 시름이 깊어지고 있습니다. 그래서 최근 신용상태에 따라 금리변경을 요구할 수 있는 ‘금리인하요구권’을 비롯해 변동금리를 고정금리로 바꾸는 ‘대출갈아타기’ 등 이자 부담을 낮추기 위한 방법에 관심이 쏠리고 있는데요. 이번 포스팅에서는 금리인하요구권에 대해 함께 알아보도록 하겠습니다.
금리인하요구권이란?
신용상태에 현저한 변동이 있는 경우 사용 중인 대출에 대해 금리변경을 요구할 수 있는 권리입니다. 일반적으로 금융사는 소비자의 소득과 신용등급 등을 고려해서 금리를 결정하는데요.
신용평가결과에 따라 금리가 차등 적용되는 대출을 보유한 분들 중에서 소득이 상승했거나, 신용점수가 상향됐거나, 부채가 감소되는 등의 사유로 본인의 신용상태에 현저한 변동이 있을 것으로 판단되는 경우 적용받을 수 있습니다.
과거에는 금융사가 자체적으로 금리인하요구권 제도를 실시했었는데요. 2018년 12월 은행법 등이 개정되며 금융사는 소비자에게 금리인하요구권을 안내하고, 신청결과와 사유를 영업일 기준 10일 이내에 소비자에게 알리도록 법제화가 됐습니다.
은행권뿐만 아니라 보험사, 카드사 등에서도 신청할 수 있는데요. 예를 들어 신용카드 ‘리볼빙 서비스’에 대해서도 금리인하요구권을 활용할 수 있습니다. 다만 신용등급이 가장 높은 1등급인 분들은 이미 최저의 금리를 적용받고 있어 받아들여질 가능성이 낮습니다.
신청 조건은?
금융사마다 조금씩 다르긴 하지만 일반적으로 ‘소득, 재산 증가’, ‘신용점수 상향’ 등으로 신용상태가 개선된 경우 신청이 가능합니다.
소득, 재산 증가: 소득이 증가(취업, 승진, 이직, 전문자격 취득 등)했거나, 재산 증가(자산 증가, 부채 감소) 등으로 재무 상태가 개선된 것으로 판단되는 경우
신용점수 상향: 신용평점(등급) 상승 등 신용등급이 상승하거나 기타 본인의 신용도가 상승했다고 판단되는 경우
금리인하요구권은 연 2회까지 신청이 가능하며 같은 사유로는 6개월 이내에 신청할 수 없습니다. 또한 신규대출이나 기간 연장, 재약정을 받은 후 3개월이 지나기 전까지는 신청할 수 없습니다. 또한 기존보다 부채 비율이 상승했다면 금리 인하가 되지 않을 가능성이 높고 신용등급에 영향을 미칠 만큼 상황이 개선되어야 금리 인하 가능성이 높아집니다.
개인신용평점 확인은 어떻게?
개인신용평점은 나이스평가정보(NICE), 코리아크레딧뷰(KCB)를 통해 확인할 수 있습니다.
NICE 개인신용평점 확인: www.credit.co.kr
KCB 개인신용평점 확인: www.allcredit.co.kr
신청 방법은?
위의 조건을 갖췄다면 신분증을 지참해서 대출 받은 금융사에 방문해서 요청하면 됩니다. 내 신용상태가 개선됐다고 주장할 수 있는 근거가 될 증빙자료도 필요한데요. 필요한 서류는 금융사마다 또는 신청사유에 따라 다르지만 보통 아래 정도의 서류를 요구하기 때문에 참고하시면 좋습니다.
금융사는 신청을 받은 날로부터 10일 이내에 요구 수용 여부 및 그 사유를 신청자에게 통보하도록 되어 있기 때문에 정상적으로 신청을 마쳤다면 10일 동안 기다리면 됩니다.
재직이 변동됐을 때 필요 서류
취업 및 이직에 의한 소득 증가: 현 직장 재직증명서, 건강보험자격득실 확인서, 소득이 증가했음을 알 수 있는 증빙서류 중 1가지(건강보험료 납부확인서, 근로소득원청징수 영수증, 소득금액증명원, 급여지급내역서, 3개월 이상 급여이체 계좌사본, 연봉계약서 등)
동일 직장내 직급 상승으로 인한 소득 증가: 직위변동을 확인할 수 있는 자료(재직증명서 등), 소득이 증가했음을 알 수 있는 증빙서류 중 1가지(위와 동일)
전문자격 취득(변호사, 의사, 공인회계사 등)으로 인한 소득 증가: 전문직 자격증 사본
연소득이 증가했을 때 필요 서류
연 소득이 증가했다는 걸 입증할 수 있는 증빙 서류: 근로소득원천징수 영수증, 소득금액증명원 등
재산이 증가했을 때 필요 서류
등기부등본, 약정시점 전 후 부동산 가액(시세) 자료 등
금리 인하 가능성을 높이는 방법은?
금융사에 금리인하요구권을 신청했을 때 인정되는 경우는 신용등급이 높아졌을 때와 거래 실적이 쌓였을 때입니다. 즉 소득이나 재산이 증가해서 신용등급이 2단계 이상 상승하면 금리 인하 가능성이 높아집니다.
또한 예금, 적금, 펀드 등 금융상품에 가입하거나 자동이체 신청을 하는 주거래은행으로 지정하고 꾸준히 거래 실적을 쌓는 것도 금리 인하 가능성이 높아집니다.
금융사들은 대부분 자사의 우수고객을 위한 우대 서비스를 운용하고 있는데요. 이 우대 서비스로 금리 혜택을 주는 금융사도 많습니다. 자신이 이용하는 은행의 우수고객 조건을 확인해서 우수고객이 되는 것도 금리 인하를 위한 좋은 방법이라고 할 수 있습니다.