3금융권 대부업대출|무직자|직장인|주부|자격|조건|한도|금리|대부대출 8가지 및 이용 시 주의사항
요즘처럼 고금리, 고물가가 장기화되고 경제적으로 어려운 시기가 되면 가계대출 연체율이 크게 높아지고 은행들은 대출 문턱을 높이게 됩니다. 이에 따라 서민들의 자금 조달도 어려워지는데요.
제1, 2금융권 등 제도권 금융기관에서 돈을 빌리기 어려운 분들이 선택할 수 있는 대안 중 하나가 바로 3금융권, 대부업 대출입니다. 대부업체는 신용점수가 낮거나 소득 증빙이 어려운 분들도 보다 쉽게 대출을 받을 수 있는데요.
하지만 접근성이 높은 만큼 위험성도 크기 때문에 대부업 대출을 이용할 때에는 주의해야 합니다. 높은 금리, 짧은 상환 기간 등은 오히려 빚의 늪으로 빠지게 할 수 있는 위험 요인이기 때문인데요.
그렇다면 어떤 경우에 3금융권 대부 대출을 활용하는 것이 좋을까요? 또 어떤 점들을 주의해야 할까요? 대부업체는 어떻게 골라야 하며, 어떤 상품들이 있을까요?
이에 대해 하나씩 자세히 살펴보도록 하겠습니다. 금융 약자들의 고민을 덜어줄 수 있는 대안이 되기도 하지만 함정이 될 수도 있는 3금융권 대출에 대한 모든 것. 핀퐁에서 자세히 알아보도록 하겠습니다.
1. 제3금융권이란?
제3금융권에 대해 설명하기 위해서는 제1, 2금융권에 대해서도 알아둘 필요가 있습니다.
제1, 2, 3금융권의 뜻과 종류, 특징은 다음과 같습니다.
제1금융권이란?
우리가 흔히 말하는 시중은행을 말합니다. 은행법의 적용을 받는 금융기관을 의미하는데요. 은행법에서는 은행을 ‘불특정 다수인으로부터 채무를 부담해 조달한 자금을 대출하는 법인’으로 정의를 하고 있습니다.
즉 사람들로부터 예금을 받고 대출을 통해 수익을 창출하는 금융기관이라고 할 수 있습니다.
종류는 크게 예금 은행, 지방 은행, 인터넷 은행, 특수 은행으로 나뉩니다.
이 중 지방 은행은 부산, 대구, 광주, 제주 등 지방의 금융을 원활하게 만들기 위한 목적으로 세워진 은행이고, 특수 은행은 기업은행, 산업은행, 농협처럼 정부가 특별한 목적으로 설립한 은행을 말합니다.
- 예금 은행: KB국민은행, 우리은행, KEB하나은행, 신한은행, SC제일은행, 한국시티은행
- 지방 은행: BNK부산은행, BNK경남은행, DGB대구은행, 광주은행, JB전북은행, 제주은행
- 인터넷 은행: 케이뱅크, 카카오뱅크, 토스뱅크
- 특수 은행: IBK기업은행, NH농협, SH수협, 한국산업은행, 한국수출입은행
제1금융권은 지점 수가 많으며, 다양한 금융상품을 취급하고 입출금, 보험, 펀드, 공과금 납부, 대출 등 다양한 금융거래를 처리하며 비교적 낮은 금리로 대출을 받을 수 있습니다.
하지만 대출 조건이 까다로워서 담보가 없거나 소득, 신용점수가 낮을 경우 대출 이용이 어렵습니다.
제2금융권이란?
제2금융권은 은행법의 적용을 받지 않는 금융기관을 의미합니다. 금융투자회사, 보험사, 카드사, 캐피탈, 협동조합, 저축은행 등이 여기에 해당하는데요.
카드사나 캐피탈은 여신전문금융업 법의 적용을 받으며, 보험회사는 보험법, 금융투자회사는 자본시장 통합법의 적용을 받습니다.
농협과 수협이 제2금융권이라고 알고 계시는 분들이 많은데요. 농협중앙회와 수협중앙회는 제1금융권이고 지역단위 농협과 수협은 제2금융권에 속합니다.
- 금융투자회사: 증권회사, 선물회사, 신탁회사 등
- 보험사: 손해보험사, 생명보험사 등
- 캐피털: 현대캐피털, 하나캐피털, 신한캐피털 등
- 협동조합: 신협, 새마을금고, 지역단위 농협 및 수협
제1금융권과 비슷하게 입출금, 대출 등 다양한 금융거래를 처리하며, 은행보다 대출 조건이 덜 까다로워서 보다 쉽고 빠르게 대출을 받을 수 있습니다.
하지만 제1금융권에 비해 대출 금리가 높은 편이며, 안전성도 낮은 편입니다.
제3금융권이란?
제3금융권은 제1, 2금융권에 속하지 않지만 대출업을 하고 있는 기업을 말하며 대부업체가 여기에 해당합니다. 제1, 2금융권과 구분하기 위해 편의상 제3금융권이라고 부르지만 사실 제3금융권은 정식 명칭이 아닙니다.
- 대부업체: 러시앤캐시, 산와머니, 미즈사랑, 리드코프 등
대부업체와 불법 사채를 혼동하는 경우가 많은데요. 대부업체는 제도권에 속하지 않은 기업으로 은행법이나 여신전문금융업 법 등의 적용 대상은 아니지만 일정한 자격 조건을 갖추고 정부에 공식으로 등록해야 합법적으로 영업을 할 수 있습니다.
불법 사채는 제도권 밖에서 합법적이지 않은 방식으로 대출을 제공하는 걸 의미합니다. 법정최고금리(연 20%)를 준수하지 않고 불법적으로 운영하기 때문에 주의가 필요합니다.
대부업체는 제1, 2금융권보다 용이하게 대부대출을 받을 수 있지만 대출 금리가 높습니다. 하지만 제2금융권과 같이 법정최고금리가 적용되기 때문에 금리는 연 20%를 초과할 수 없습니다.
2. 대부업 대출, 대부대출 이용 시 주의 사항
흔히 대출을 받을 때 가능하면 제1금융권을 이용하고, 만약 제1금융권 이용이 어려울 경우 제2금융권을 이용하라고 권합니다. 웬만하면 대부업체 등 제3금융권 이용은 권하지 않습니다.
또한 대부업체와 불법 사채를 혼동하는 경우가 많다보니 제3금융권은 무조건 피해야 한다고 생각하는 경우가 많은데요. 주의가 필요한 건 맞지만 잘만 활용하면 큰 손실 없이 자금을 조달해서 사용할 수 있습니다.
대부업 활용하면 좋은 점과 주의 사항에 대해 정리해보겠습니다.
1) 대부업 대출 활용하면 좋은 점
1️⃣ 급전이 필요할 때 유용
- 대부업체는 신용도가 낮아서 제1, 2금융권 이용이 어려운 사람들도 대출이 가능합니다.
- 빠르고 간편하게 대출을 받을 수 있기 때문에 급전이 필요할 때 유용하게 쓸 수 있습니다.
2️⃣ 기준금리 인상 등으로 은행권 대출이 어려울 때 활용 가능
- 기준금리 인상되거나 연체율이 크게 증가할 경우 제1, 2금융권의 대출 문턱이 높아지기 때문에 이들을 통한 대출 이용이 어렵습니다. 이럴 때 대부업체를 활용하면 필요한 자금을 조달할 수 있습니다.
3️⃣ 단기 자금 마련에 적합
- 대부업은 단기간 급하게 돈이 필요할 때 이용하기 좋습니다.
- 소액의 자금을 빠르게 대출 받을 수 받을 수 있기 때문에 유동성 위기를 해결할 수 있습니다.
4️⃣ 연체가 있거나 신용불량자도 이용 가능
- 상품에 따라 차이가 있지만 연체 중이거나 신용불량 상태여도 대부업을 통해 대출을 받을 수 있는 상품이 있습니다.
- 제도권 금융을 이용할 수 없는 분들도 자금 조달을 할 수 있습니다.
2) 대부업 대출 이용 시 주의사항
1️⃣ 소액의 금액을 빌려서 사용하고 빠르게 상환
대부업은 일반적으로 법정최고금리인 연 20%에 근접한 고금리로 대출이 이루어집니다. 그렇기 때문에 이자 부담이 매우 클 수 밖에 없습니다.
가능하면 소액의 금액을 빌려서 사용하고 빠르게 상환하는 것이 좋으며, 단기적인 위기를 극복할 수단으로 활용하는 것이 적합합니다. 또한 이를 위해 대출 신청 전에 상환 계획을 철저히 세우는 것이 도움이 됩니다.
또한 법정 최고금리는 연 20%이며, 이를 초과하는 이자계약은 법적으로 무효입니다. 그리고 대출과 대부 알선에 대한 대가로 수수료, 사례금, 착수금, 거마비 등 요구하는 것 역시 불법이기 때문에 이런 걸 요구하는 곳은 피해야 합니다.
2️⃣ 정부지원 서민금융 대출상품 우선 이용
대부업체를 이용하기 전에 정부에서 지원하는 정책성 서민금융상품을 우선적으로 시도해보는 것이 좋습니다. 어차피 안 될 거라고 미리 포기하지 말고 서민금융진흥원과 금융회사에서 제공하는 ‘최저신용자 특례보증’, ‘소액생계비대출’, ‘햇살론’ 등의 상품을 활용하는 것이 좋습니다. 이러한 상품들은 정부 지원으로 대부업보다 훨씬 나은 조건으로 이용할 수 있습니다.
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3️⃣ 대출조건 확인하고 대부계약서 확인 후 보관
대부업법에 따르면 대부업자는 대부계약을 체결할 때 대출조건을 설명하고, 대출조건이 명시된 대부계약서를 반드시 교부할 의무가 있습니다. 그렇기 때문에 대출에 앞서 대출조건을 반드시 확인하고 계약서에 명시된 내용과 대출 조건이 일치하는지, 추가로 비용이 발생하는 부분은 없는지 꼼꼼하게 살펴봐야 합니다.
4️⃣ 믿을 수 있는 업체 이용
제1, 2금융권, 정부지원 서민금융상품에서 대출 이용이 거부된 분들은 불법 사금융에 노출되기 쉽습니다. 하지만 개인돈이나 불법 사금융을 이용할 경우 각종 사기나 수백%의 이자를 물게 되는 일이 발생할 수 있습니다.
앞서 대부업체는 정부로부터 등록해서 합법적으로 영업해야 한다고 했는데요.
금융감독원 ‘파인’ 홈페이지에서 정부에 정식으로 등록된 대부업체를 확인할 수 있습니다.
통합조회에 게시된 등록증번호, 업체명, 대표자, 소재지, 전화번호가 광고에 게시된 정보와 하나라도 일치하지 않는다면 불법 사채업체일 가능성이 매우 높습니다.
또한 등록대부업체에 대출 문의를 했는데 통합조회에 등록되지 않은 전화번호로 연락이 오는 경우도 피해야 합니다.
간혹 등록 대부업체가 대출 희망자의 개인정보를 불법 업체에 제공하거나 해킹으로 인해 정보가 유출되는 경우가 있기 때문에 다른 업체에서 연락이 오는 경우 응대하지 않고 피하는 게 좋습니다.
끝으로 신체사진, 지인 연락처, 휴대폰 어플 설치 등 대출과 무관한 개인정보를 요구할 경우 불법 사금융이기 때문에 반드시 피해야 합니다.
3. 대부업체 고르는 방법
대부업체를 통해 대출을 받기 위해서는 믿을 수 있는 업체를 이용해야 한다고 했는데요.
금융감독원에서는 ‘서민금융 우수대부업자 제도’를 통해 저신용자(신용점수 하위 10%) 대출요건 등 여러 요건을 충족하는 대부업자들을 선정해서 발표하고 있습니다.
이렇게 선정된 대부업자들은 금융감독원으로부터 제재감면, 포상 등 인센티브를 받게 되는데요.
즉 여기에 해당하는 대부업자는 금융감독원의 검증을 받은 곳이라고 할 수 있습니다.
금융감독원의 우수 대부업자 선정 기준은 다음과 같습니다.
☑️ 최근 3년간 관련 법률 위반에 따른 벌금형 이상 선고, 또는 영업정지 이상의 처분을 받지 않은 대부업자
☑️ 개인신용평점 하위 10% 저신용자 대상 개인신용대출액이 100억 원 이상인 대부업자
☑️ 개인신용평점 하위 10% 저신용자 대상 저신용자 개인신용대출 비중이 70% 이상인 대부업자
☑️ 최근 1년간 서민금융 우수 대부업자 선정이 취소된 사실이 없는 대부업자
위와 같은 기준에 따라 금융감독원이 지난 2023년 12월에 발표한 2023년 하반기 서민금융 우수 대부업자는 다음과 같습니다.
금융감독원 선정 서민금융 우수 대부업자(2023년 하반기)
- 태강대부
- 에이원대부캐피탈
- 밀리언캐쉬대부
- 골든캐피탈대부
- 오케이파이낸셜대부
- 케이엠파이낸셜서비스대부
- 옐로우캐피탈대부
- 엠에스아이대부
- 안전대부
- 엘하비스트대부
- 아이앤유크레디트대부
- 에이치앤에이치파이낸셜대부
- 미래크레디트대부
- 어드벤스대부
- 엔씨파이낸스대부
- 써니캐피탈대부
- 에이피엘파이낸셜대부
- 티플레인대부
- 테크메이트코리아대부
참고로 유지 조건을 2회 연속 충족하지 못할 경우 우수대부업자 선정 취소가 되는데요.
이에 따라 2023년 하반기에 우수대부업자 선정이 취소된 업체는 다음과 같습니다.
우수대부업자 선정 취소 대부업자(2023년 하반기)
- 리드코프
- 바로크레디트대부
- 스타크레디트대부
- 유아이크레디트대부
- 앤알캐피탈대부
- 넥스젠파이낸스대부
- 유미캐피탈대부
4. 3금융 대부업자 대출 확인하기
앞서 금융감독원에서 선정한 우수대부업자를 중심으로 대출 상품을 소개하도록 하겠습니다.
| 상품명 | 금리 | 한도 |
|---|---|---|
| 에이원대부캐피탈 신용대출 | 연 20% 이내 | 최대 1,000만 원 |
| 밀리언캐시대부 레이디퍼스트론 | 연 20% 이내 | 최대 1,000만 원 |
| 골든캐피탈대부 신용대출 | 연 20% 이내 | 최대 3,000만 원 |
| 오케이파이낸셜대부 직장인 신용대출 | 연 20% 이내 | 최대 2,000만 원 |
| 엠에스아이대부 신용대출 | 연 20% 이내 | 최대 3,000만 원 |
| 엘하비스트대부 대출 | 연 20% 이내 | 최대 500만 원 |
| 아이앤유크레디트대부 드림론 | 연 20% 이내 | 고객별 차등 적용 |
| 엔씨파이낸스대부 신용대출 | 연 20% 이내 | 최대 1,000만 원 |
| 테크메이트코리아대부 | 연 20% 이내 | 최대 2,000만 원 |
1) 에이원대부캐피탈 신용대출
에이원대부캐피탈 신용대출은 일정한 소득이 있는 직장인과 자영업자가 이용할 수 있습니다.
연 20% 이내로 최대 1,000만 원까지 대출이 가능합니다.
신분증, 주민등록초본을 비롯해서 소득 증명이 가능한 서류만 있다면 신청이 가능합니다.
▶ 대출 대상
- 소득이 있는 만 20세 이상 ~ 65세 이하 직장인, 자영업자
▶ 대출 한도
- 최대 1,000만 원
▶ 대출 금리
- 연 20% 이내
▶ 기간
- 최장 5년 이내
▶ 상환방법
- 만기일시상환
2) 밀리언캐시대부 레이디퍼스트론
밀리언캐시대부 레이디퍼스트론은 여성전문 대출상품으로 주부, 직장인, 사업자 등이 이용할 수 있는 대출입니다.
만 20세 ~ 만 60세 주부, 직장인, 사업자 등 여성이 대상이며, 최대 1,000만 원을 연 20% 이내 금리로 대출 받을 수 있습니다.
▶ 대출 대상
- 만 20세 ~ 만 60세
- 주부: 생활자금이 필요한 주부
- 직장인: 급여소득이 확인되는 직장인
- 사업자: 사업체를 운영하는 법인, 개인사업자
▶ 대출 한도
- 최대 1,000만 원
▶ 대출 금리
- 연 20% 이내
▶ 상환방법
- 원리금균등분할상환
3) 골든캐피탈대부 신용대출
골든캐피탈대부 신용대출은 자금이 필요한 만 20세 이상인 분이 신청할 수 있는 대출 상품입니다.
한도가 최대 3,000만 원으로 많고, **기간도 최장 60개월(5년)**로 긴 편입니다.
▶ 대출 대상
- 만 20세 이상인 자
▶ 대출 한도
- 최대 3,000만 원
▶ 대출 금리
- 연 20% 이내
▶ 기간
- 최장 5년 이내
▶ 상환방법
- 원리금균등분할상환
- 만기일시상환
4) 오케이파이낸셜대부 직장인 신용대출
오케이파이낸셜대부 직장인 신용대출은 소득이 있는 직장인이 이용할 수 있는 대출상품입니다.
신용등급에 관계 없이 신청할 수 있으며, 최대 2,000만 원까지 대출이 가능합니다.
신분증과 소득 증빙자료(급여통장, 재직증명서, 원천징수영수증 중 택1)가 있으면 신청할 수 있습니다.
▶ 대출 대상
- 소득이 있는 직장인
▶ 대출 한도
- 최대 2,000만 원
▶ 대출 금리
- 연 20% 이내
4) 엠에스아이대부 신용대출
엠에스아이대부 신용대출은 자금이 필요한 분들이라면 누구나 신청이 가능합니다.
생활자금 전세자금, 사업자금 등의 용도로 최대 3,000만 원까지 대출이 가능하며 기간은 최장 5년까지 설정이 됩니다.
▶ 대출 대상
- 자금 대출이 필요한 고객
▶ 대출 한도
- 최대 3,000만 원
▶ 대출 금리
- 연 20% 이내
▶ 기간
- 12개월(1년) ~ 60개월(5년) 이내
▶ 상환방법
- 원리금균등분할상환
- 만기일시상환
5) 엘하비스트대부 대출
엘하비스트대부에서는 직장인, 청년, 자영업자 전용 대출 상품을 취급하고 있습니다.
대상에 관계 없이 최장 5년 동안 최대 500만 원까지 대출이 가능합니다.
▶ 대출 대상
- 직장인: 만 20세 이상 직장인
- 청년: 만 20세 이상 소득이 있는 청년(대학생 제외)
- 자영업자: 만 20세 이상 소득이 있는 자영업자
▶ 대출 한도
- 최대 500만 원
▶ 대출 금리
- 연 20% 이내
▶ 기간
- 2, 3년, 4년, 5년 선택 가능
▶ 상환방법
- 만기일시상환
6) 아이앤유크레디트대부 드림론
아이앤유크레디트대부 드림론은 개인회생 인가자, 파산면책자 전용 대출상품입니다.
따로 한도를 안내하고 있지 않은데요. 상환능력을 자체적으로 심사해서 한도를 결정합니다.
▶ 대출 대상
- 만 20세 이상 개인회생 인가자, 파산면책자
▶ 대출 한도
- 고객별 차등 적용
▶ 대출 금리
- 연 20% 이내
▶ 기간
- 최장 48개월(4년)
▶ 상환방법
- 원리금균등분할상환
- 만기일시상환
7) 엔씨파이낸스대부 신용대출
엔씨파이낸스대부 신용대출은 현재 소득이 있는 분들이 쓸 수 있는 상품입니다.
최장 5년 동안 최대 1,000만 원까지 대출이 가능합니다.
▶ 대출 대상
- 현재 소득 활동 중인 고객
▶ 대출 한도
- 최대 1,000만 원
▶ 대출 금리
- 연 20% 이내
▶ 기간
- 12개월(1년) ~ 60개월(5년)
▶ 상환방법
- 만기일시상환
8) 테크메이트코리아대부 신용대출
테크메이트코리아대부 신용대출은 소득 확인이 가능한 분들이 이용할 수 있는 대출 상품입니다.
최장 5년 동안 최대 2,000만 원까지 대출이 가능합니다.
▶ 대출 대상
- 소득 확인이 가능한 고객
▶ 대출 한도
- 최대 2,000만 원
▶ 대출 금리
- 연 20% 이내
▶ 기간
- 1년 ~ 5년 중 선택 가능
▶ 상환방법
- 만기일시상환
- 원리금균등분할상환