자영업자, 개인사업자 등 소상공인, 사업자들은 사업을 영위하다 보면 큰 돈이 필요한 상황이 발생하곤 합니다. 하지만 사업자는 직장인처럼 소득이 안정적이지 않기 때문에 대출 이용에 어려움을 겪는 경우가 많은데요.
특히 요즘처럼 경기 침체와 기준금리 인상이 장기화된 상황에서는 자금 조달이 더욱 어려워진 상황에서는 사업자들이 이용할 수 있는 대출 상품을 선택해서 시도하는 것이 좋습니다.
같은 사업자여도 처한 상황과 조건이 다르기 때문에 이용 조건, 금리, 한도 등이 천차만별일 수밖에 없는데요.
이번 글에서는 사업자대출의 뜻과 자격조건, 그리고 종류와 이용 시 주의사항에 대해 정리해보도록 하겠습니다.
1. 소상공인 대출, 사업자대출이란?
1) 소상공인, 사업자대출 차이는?
소상공인 대출과 사업자 대출은 어떤 차이가 있을까요?
매출 규모, 상시 근로자 숫자의 차이로 이해 할 수 있습니다.
소상공인 기준을 충족하기 위해서는 업종별 매출 금액, 상시 근로자 숫자를 충족해야 합니다.
소상공인으로 인정 받으면, 소상공인에 대한 여러 지원책을 받을 수 있어서 유리합니다.
그렇다고해서 일반적인 사업자에게 불리함이 있는 것은 아닌데요.
소상공인은 매출 규모가 비교적 적고 영세한 사업자를 대상으로한 정책이 많다는 것이 특징입니다.
2) 소상공인, 사업자대출 어디에 쓸 수 있나요?
창업을 준비 중이거나 사업체를 운영하다보면 운영자금, 시설 투자, 장비 구입, 인테리어 개선 등의 목적으로 추가 자금이 필요할 때가 있습니다. 이럴 때 활용할 수 있는 게 바로 사업자대출인데요.
일반 신용대출과 마찬가지로 금융기관을 통해 돈을 빌리고, 빌린 대출금과 이자를 지급하며 상환하는 방식으로 사용할 수 있습니다.
일반적으로 직장인은 월급을 받는 등 안정적인 소득원이 있기 때문에 대출 승인율이 높고, 금리나 한도 조건이 좋지만, 사업자는 직장인과 비교했을 때 소득이 안정적이지 않기 때문에 대출 이용이 어려운 편인데요.
하지만 잘 살펴보면 이러한 자영업자, 소상공인 등이 이용할 수 있는 정부지원 정책자금, 신용대출, 담보대출 등이 많이 있습니다.
2. 사업자 소상공인대출 필수 자격조건
사업자대출은 상품마다 요구하는 자격조건에 차이가 있습니다.
하지만 일반적으로 갖춰야 하는 필수 자격조건이 있는데요. 하나씩 살펴보겠습니다.
1) 사업자등록
사업자대출을 이용하기 위해서는 반드시 사업자등록을 마친 상태여야 합니다.
사업자등록이 되지 않은 상태에서는 이용이 어렵습니다.
2) 소득(매출)
사업자대출은 기본적으로 소득(매출)이 있어야 이용이 가능합니다.
요구하는 소득 액수는 상품마다 차이가 있지만 매출액이 많을수록 승인율이 높고 더 나은 조건으로 대출 이용이 가능합니다.
햇살론 등 정부지원 정책자금을 이용하기 위해서는 연소득이 4,500만 원 이하여야 합니다.
사업자대출을 이용하기 위해서는 이러한 사업 소득을 증명하기 위한 자료 제출이 필수적입니다.
3) 사업기간
상품마다 차이가 있지만 일반적으로 사업자등록증명 상 개업일을 기준으로 6개월 ~ 1년 이상, 또는 신청일 기준 최근 6개월 이상 매출내역이 있어야 신청이 가능합니다.
쉽게 말해 사업하고 6개월 ~ 1년 이상이고 현재도 계속 사업을 영위하고 있어야 대출 신청이 가능합니다.
4) 필요 서류
사업자대출을 이용하기 위해서는 사업 사실을 증명하는 서류, 소득(매출)을 증명하는 서류 등 다양한 서류가 필요한데요.
일반적으로 사업자대출 이용 시 필요한 서류는 다음과 같습니다.
- 신분증
- 사업자등록증
- 소득증명원
- 세금신고증
- 재무제표 및 결산서
실제 제출 서류는 신청하는 금융기관에 따라 다르기 때문에 신청할 때 잘 확인하는 것이 중요합니다.
3. 소상공인 사업자대출 종류
사업자가 이용할 수 있는 대출은 크게 정부지원 정책자금, 신용대출, 담보대출로 나눌 수 있습니다.
1) 정부지원 정책자금
정부에서는 소득이 적거나 신용점수가 낮아서 시중은행에서 자금 조달이 어려운 서민들이 비교적 완화된 조건으로 자금을 마련할 수 있도록 정부지원 정책자금 대출 상품을 운영하고 있습니다.
이러한 상품은 저소득, 저신용자에 해당하는 분들도 최소한의 자격 조건만 갖추면 상대적으로 낮은 금리로 이용이 가능하다는 장점이 있기 때문에 대출을 검토 중이라면 가장 우선적으로 시도해보는 것이 좋습니다.
정부지원 정책자금에는 햇살론(자영업자), 미소금융, 소상공인 사업자대출, 사잇돌, 새희망홀씨 등이 있습니다.
2) 신용대출
신용대출은 가장 일반적인 대출 형식으로 일정한 요건을 갖춘 사업자라면 대출 신청이 가능합니다.
신용대출은 크게 제1금융권 신용대출과 제2금융권 신용대출로 나눌 수 있는데요.
제1금융권은 상대적으로 금리가 낮고 안정적이라는 장점이 있자만 요구 조건이 까다롭고 승인율이 낮다는 단점이 있습니다.
제2금융권은 요구 조건이 까다롭지 않고 승인율이 상대적으로 높다는 장점이 있지만 금리가 높다는 단점이 있습니다.시
만약 500만 원 이하 소액이 필요한 경우라면 제1, 2금융권의 소액 비상금대출 상품을 이용하는 것도 방법입니다. 이런 비상금대출은 요구 조건이 까다롭지 않으며 심사 과정이 간단해서 빠르게 소액을 마련하는 게 가능합니다.
소액 비상금 대출과 관련하여 각 상품별 조건, 금리, 한도는 아래 글에서 확인이 가능합니다.
3) 담보대출
정부지원 정책자금이나 신용대출 이용이 어려운 경우, 또는 대출 한도 때문에 추가 대출이 어려운 경우에 담보대출을 활용할 수 있습니다.
담보대출은 아파트, 주택, 토지, 자동차, 은행 예적금 등을 담보로 돈을 빌릴 수 있는 대출 상품이기 때문에 소득이나 재직 등의 요건과 관계 없이 대출 신청이 가능하며, 담보물의 가치에 따라 낮은 금리와 넉넉한 한도로 대출 이용이 가능하다는 장점이 있습니다.
하지만 상환을 제대로 하지 못할 경우 담보물을 압류 당할 위험이 있기 때문에 신중하게 이용해야 합니다.
담보대출의 유형과 종류별 조건과 한도, 금리는 아래 글에서 확인이 가능합니다.
4. 사업자대출 이용 시 주의사항
사업자대출은 직장인 신용대출과 비교했을 때 승인율이 낮기 때문에 승인 가능성을 높이기 위해서는 현재 상황을 명확히 파악하고 전략적으로 대출을 시도하는 것이 중요합니다.
1️⃣ 사업 단계 파악하기
사업자대출은 상품마다 차이가 있지만 사업 단계에 따라 신청할 수 있는 상품의 차이가 있습니다.
예를 들어 창업초기일 경우, 즉 창업하고 1년이 지나지 않은 경우에는 이용할 수 있는 사업자대출이 많지 않습니다. 이 경우에는 미소금융 등 정부지원 정책자금을 알아보는 것이 좋습니다.
2️⃣ 대출금 규모 정하기
대출은 기본적으로 금융기관으로부터 돈을 빌려서 이자와 함께 갚는 것이기 때문에 갚는 것을 전제로 하고 필요한 액수만 대출을 받는 것이 중요합니다.
예를 들어 현재 필요한 돈이 500만 원 이하 소액이라면 굳이 일반 신용대출을 이용할 필요 없이 제1, 2금융권의 소액 비상금대출 상품을 이용하는 것이 더 현명한 선택이라고 할 수 있습니다.
3️⃣ 상환 계획 세우기
대출은 계약한 기간 동안 대출금과 이자를 상환해야 합니다. 즉 기간 동안 매달 일정한 액수의 원리금을 납부해야 하는데요. 이 점을 감안해서 상환 계획을 세우고 기간을 정하는 게 좋습니다.
만약 기간을 길게 설정할 경우, 좀 더 여유롭게 시간을 두고 상환하는 게 가능하지만 기간이 길기 때문에 납부해야 하는 전체 이자금액은 클 수 있습니다.
기간을 짧게 설정할 경우에는 매달 내야 하는 원리금은 크지만 내야 하는 전체 이자금액은 상대적으로 적습니다.
또한 일반 신용대출은 금리가 비교적 낮기 때문에 장기 상환에 유리하고, 마이너스 통장은 중도상환수수료가 없기 때문에 단기 상환에 유리합니다.
4️⃣ 신용점수 관리하기
신용점수는 대출한도, 금리 등 이용조건에 직접적인 영향을 주는 요소이기 때문에 평소 관리를 잘해둘 필요가 있습니다. 특히 급전이 필요할 경우 평소 신용점수 관리를 제대로 하지 않았다면 좋은 조건으로 대출을 받지 못할 가능성이 높기 때문에 평소에 관리를 해두는 것이 매우 중요합니다. 아래는 신용점수 관리하는 방법입니다.
- 대출금, 세금, 공과금, 통신요금 등을 연체하지 않는 것이 가장 중요합니다.
- 신용카드 사용실적, 은행과의 거래 실적이 없으면 신용점수가 낮아지기 때문에 연체 없이 쓸 수 있는 한도 내에서 꾸준한 거래실적을 만들어야 합니다.
- 신용카드는 기본적으로 부채로 인식이 되기 때문에 체크카드를 우선적으로 사용합니다. 신용카드를 쓸 때는 할부보다 일시불 결제가 신용점수 관리에 유리합니다.
- 리볼빙, 단기카드대출(현금서비스), 카드론 등의 상품은 신용점수 하락의 요인이 되기 때문에 가능하면 사용하지 않습니다.
- 정기적으로 신용점수를 조회하고 확인하며 관리합니다. 과거에는 신용점수를 조회하면 점수가 낮아졌습니다. 하지만 2011년부터 관련 규정이 개정됐기 때문에 조회를 여러번 해도 점수가 낮아지지 않습니다.