주택담보대출 금리비교, 한도, 이자 조건까지 한번에 정리해보려고 하는데요. 최근 특례보금자리론 같은 정부지원 정책상품부터 시중은행(1금융, 2금융) 상품 조건도 너무 좋아졌기 때문에 내집마련을 할 수 있는 기회가 왔습니다.
물론 앞으로 경제 동향을 확인하고 집 값 상승을 노린다면 충분히 고민해보셔야 할 겁니다. 그러나 평생 거주를 생각하고 자리를 잡을 생각이라면 좋은 시기라고 생각됩니다.
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정부지원 주택담보대출
말 그래도 주택을 담보로 돈을 빌리는 대출이 주택담보 대출인데요. 신혼부부, 청년, 평균 소득의 직장인이라면 내집마련을 위해서는 부모님께 증여 받을 수 있는 금수저가 아닌 이상 받을 수 밖에 없는 대출이죠.
돈이 많다면 그냥 직접 매매하면 됩니다. 하지만 대부분 불가능하죠. 그래서 필요한 게 ‘주담대’입니다.
주택 담보대출은 소득과 자산에 따라서 종류가 다양한데요. 가정 먼저 확인해야 할 상품은 정부에서 지원하고 있는 정부정책 지원 주담대입니다.
서민 주거 안정을 지원하기 때문에 시중은행보다 비교적 낮은 금리고 운영하는 대출인데요. 한국주택금융공사를 통해서 더 자세하게 확인할 수 있습니다. 검색 창에 ‘한국주택금융공사’를 입력해보세요.
한국주택금융공사 주택담보대출 종류
- 디딤돌대출
- 특례보금자리론(한시적운영)
보금자리론(일시중단)적격대출(일시중단)- 더 나은 보금자리론
- 주택연금 사전예약 보금자리 론
- 유한책임 보금 자리론
- 미분양주택 입주자 전용 보금자리 론
HF 한국주택금융공사에서 운영하고 있는 대출은 우리가 많이 알고 있는데요. 디딤돌대출, 보금자리론 대출이 있습니다. 둘 다 서민을 위해서 만들어진 제도인데요.
최근 부동산 경제가 위축되면서 정부가 상황을 개선시키기 위해서 새로운 주택담보대출도 출시했습니다. 바로 특례보금자리론이라는 사업인데요.
특례보금자리론은 2023년 3월부터 시작해 1년 동안 한시적으로 운영됩니다. 조건이 매우 파격적이기 때문에 내집마련을 하기 좋은 기회라고 생각됩니다.
디딤돌대출
최근 시중은행 주담대가 많이 올라갔는데요. 그렇기 때문에 내 집 마련을 하려고 해도 이자 부담 때문에 망설이는 분들이 많을 겁니다. 하지만 본인 자산이 1~2억 원 정도 있다면 디딤돌 대출을 추천합니다.
디딤돌 대출 한도가 25,000만 원까지 지원되며 2자녀 이상 가구는 4억 원까지도 받을 수 있는데요. 고정금리 최대 3.0%, 기간 30년으로 받을 수 있는 만큼 너무 좋은 제도이기 때문입니다.
최근 아파트 가격이 6억원 이하로 많이 떨어졌는데요. 소형 평수 아파트의 경우 3~4억 원까지도 떨어진 상황입니다.
생애최초 내집마련을 하려는 신혼가구 같은 경우 5천 만원을 가지고 있다면 최대 2.5억 원까지 주택담보대출을 받아 3억 원 아파트 입주가 가능한데요.
신축 아파트는 어렵지만 25년 이상되고 최소 세대수 900이 넘는 구축아파트라면 재건축도 노릴 수 있기 때문에 매매해서 새로 인테리어만 한다면 충분히 즐거운 신혼 생활을 하실 수 있을 겁니다.
대출한도 : 최대 2억 5천만원(신혼가구/2자녀이상 가구 : 4억원)
대출기간 및 금리
| 대출기간 | ||||
|---|---|---|---|---|
| 소득수준 (부부합산소득) |
10년 | 15년 | 20년 | 30년 |
| 2천만원 이하 | 연 2.15% | 연 2.25% | 연 2.35% | 연 2.40% |
| 2천만원 초과 ~ 4천만원 이하 |
연 2.50% | 연 2.60% | 연 2.70% | 연 2.75% |
| 4천만원 초과 | 연 2.75% | 연 2.85% | 연 2.95% | 연 3.00% |
특례보금자리론
이 상품은 민법상 성년, 주민등록표 등본에 기재된 대한민국 국민이라면 신청할 수 있는데요. 소득제한이 없기 때문에 좀 더 자유롭게 대출을 받을 수 있게 되었습니다.
단, 한국신용정보원에서 신용정보관리규약에 해당사항이 없어야하고 CB점수 271점 이상이 되야한다고 합니다.
CB점수는 ‘신용평가’라는 의미로 신용정보협회에서 정해놓은 개인신용평점을 말합니다.
| 특례 U-보금자리론 | 특례 아낌e보금자리론 | 특례 t-보금자리론 | |
|---|---|---|---|
| 소개 | 한국주택금융공사 홈페이지를 통해 신청하는 보금자리론 | 대출거래약정 및 근저당권설정등기를 전자적으로 처리하여 u-보금자리론보다 금리가 0.1%p 저렴 | 은행에 방문해서 직접신청하는 보금자리론이며, u-보금자리론 보다 금리가 0.1%p 저렴 |
| 용도 | 구입용도: 담보주택의 건물에 대한 소유권 이전(보존) 등기일로부터 3개월 이내에 대출 신청한 경우소유권이전과 동시에 대출 취급 가능소유권이전 전이라도 매도인의 담보제공 형태로 대출 취급 가능 | ||
| 보전용도 : 담보주택의 건물에 대한 소유권 이전(보존) 등기일로부터 3개월을 경과하여 30년 이내에 대출 신청한 경우현재 임대차 보증금 반환용도에 한하여 운영 | |||
| 상환용도 : 구입 또는 보전용도의 기존 주택담보대출을 상환하기 위해 대출 신청한 경우 | |||
LTV
아파트를 기준으로 최대 70%까지 인정됩니다. 기타 주택의 경우 65% 이내까지 가능합니다.
단, 담보 주택 소재지가 조정 지역인 경우와 CB점수 271~614점 또는 MSS점수가 MSS운영 기준에서 별도로 정하는 경우와 소득추정 방법을 사용하는 경우 담보 주택의 유형별로 10%p씩 차감하여 적용합니다.
DTI
최대 60%다만, 담보주택 소재지가 조정지역인 경우 10%p 차감하여 적용, 조정대상지역 중 과열지역, 투기지역 및 투기과열지구를 포함됩니다.
대출한도
최대 5억
대출만기
10년, 15년, 20년, 30년, 40년, 50년 중 선택해 진행하게 됩니다.
단, 만기 40년, 50년은 신혼가구거나 만 34세 혹은 만 39세이하 조건을 충족 하셔야합니다.
상환방식
- 원리금 균등분할상환, 체감식 분할상환(원금 균등분할상환), 체증식 분할상환
만 40세 미만 채무자 및 공사가 사전심사한 경우에만 허용하며, 대출만기 50년 적용 불가 - 대출실행 후에는 원금상환방식 변경 불가
대출금리
4.15%~4.45% 범위 내 신청할 수 있는데요. 위에서 확인할 수 있는 우대형 금리를 모두 적용받을 수 있다면 최소 3.25%, 최대 3.55%로 받게 됩니다.
보금자리론(특성별)
현재 특례보금자리론이 출시하면서 기존 보금자리론은 일시적으로 중단되었는데요. 때문에 지금 확인을 하더라도 특례보금자리론 기준만 확인할 수 있습니다.
하지만 특례보금자리론에서 특성별로 조금씩 다른 점이 있는데요. 어떤 차이점이 있는지 아래 내용을 직접 확인해보세요.
- 생애최초 : 생애최초로 내집마련을 실현하려는 고객을 대상으로 LTV 80%(4.2억원 한도)까지 도움을 주는 상품입니다.
- 초장기 보금자리론 : 청년층과 신혼가구의 주택구입 부담을 완화해주기 위해서 40년, 50년 대출 만기를 적용해주는 상품입니다.
- 미분양주택 입주자 전용 : 미분양관리지역 내 미분양아파트를 최초로 구입할 때 소득요건 완화 및 우대금리(0.2%p)를 적용해주는 상품입니다.
- 유한책임 : 대출상환책임을 담보주택(대출대상주택)으로 한정하는 대출입니다. 채무 불이행 시 담보주택 외 추가상환 요구를 하지 않습니다.
- 주택연금 사전예약 : 대출 취급 시 만 55세 이후 주택연금으로 전환 사전예약을 할 시 추가약정을 하면 보금자리론 상환기간 동안 우대금리를 최대 0.3%p 받을 수 있습니다.
※ 이 상품은 공사 주택연금 가입까지 희망하는 고객에게 적합합니다. - 더 나은 보금자리론(상환용도) : 기존 제2금융권의 변동금리나 만기일시상환 방식의 주담대를 고정금리와 분할상환 방식으로 개선되어서 나온 상품입니다. 상환용도로만 가능하도 기대출한도 2억원 입니다.
적격대출
현재 확인은 가능하지만 특례 상품 출시 후 눈에 띄지 않는데요. 2023년 새 정부가 부동산 정책 기준을 대폭 완화하면서 고민해볼 수 있는 상품입니다.
기존 보금자리와 적격을 합치면서 기본형 적격대출만 남았는데요. 기존의 금리고정형, 스왑형(대환), 유한책임, 채무조정형이 특례로 흡수되었습니다. 아래 내용은 기본형 적격대출 조건입니다.
- 대출한도 담보주택당 최대 5억원 이하
- 대출만기 10년 이상 50년 이하
- 상환방식
- 원리금 균등분할상환, 원금 균등분할상환
- 거치기간 1년 또는 없음
- 만기 일부상환 불가
2023 주택담보대출 FAQ
보금자리론과 특례보금자리론의 차이점은?
기존 보금자리론과 적격대출의 장점을 하나로 합쳐 놓은 게 특례보금자리론입니다. 기존 운영되는 상품은 일시적으로 중단되고 현재는 특례만 운영되고 있습니다.
특례는 우대금리가 기존보다 더 우수하고 현재 많이 오른 시중은행 금리보다 살짝 높지만 고정금리라는 매리트가 있습니다.
또 소득 조건에 대한 제한이 없어지고 한도가 더 많이 올랐습니다. 매매 가능한 대상주택 조건도 6억 원에서 9억원으로 변경되면서 더 폭 넓은 내집마련을 위한 집을 찾는데 도움이 되실 겁니다.
지금은 주택담보대출을 고민하고 계신다면 충분히 떨어진 집을 찾아서 매매하시면 됩니다. 투자를 생각하신다면 더 지켜봐도 좋을 거 같지만 실거주를 목적으로 한다면 지금이 기회일 수 있습니다.
1금융권 주택담보대출
위에서 본 정책 지원 대상 조건이 안되셨나요? 조금 아쉬울 순 있지만 방법은 아직 있습니다. 제1금융권과 2금융을 통한 민간 금융기관을 통한 주담대 상품도 많이 있기 때문입니다.
민간 주담대는 일반적으로 정책지원 상품보다는 금리가 다소 높은 편이지만 조건을 상대적으로 덜 까다롭다는 장점이 있습니다.
금융기관마다 상품 조건이 다른데요. 본인에게 가장 좋은 상품은 어떤건지, 적합한지 꼼꼼하게 알아보고 진행하는 걸 추천합니다.
금리비교
현재 시중은행에서 확인 가능한 금리는 다음과 같습니다. 대출금리는 수시로 변동하기 때문에 직접 실행하기 전 확인하고 진행하시기 바랍니다.
[easy_chart chart_id=’5880′]
카카오뱅크 주택담보대출
많은 주택 담보대출 상품이 있지만 이번 글에서는 카카오뱅크 주택담보대출을 알아보려하는데요. 최대한도 10억원, 최저금리 연 3.72%, 중도상환해약금 면제 혜택을 주고 있는 상품입니다.
정부정책 지원 상품인 특례보금자리론과 비교했을 때도 오히려 최저금리가 더 낮은데요. 물론 무조건 최저 금리로 대출을 진행하기는 어려울 수 있지만 조건만 보면 정부 정책보다 더 낮게 나올 수 있기 때문에 확인해보는 걸 추천하고 싶습니다.
1금융 주택담보대출. FAQ
시중은행 1금융권 금리가 특례보금자리론보다 낮은데요?
네, 맞습니다. 최저금리만 놓고 보면 카카오뱅크 같은 인터넷뱅킹이 금리가 더 낮은데요. 사람마다 최종 금리가 다르기 때문에 실제로 대출 실행 시 본인 금리 조회 시 다를 수 있습니다.
또 특례보금자리론은 고정금리인데요. 변동금리인 카뱅 주담대보다 더 높게 설정될 수 밖에 없습니다. 고정금리라서 지금보다 더 금리가 올라가게 된다면 카뱅보다 훨씬 유리한데요.
반대로 앞으로 금리가 하락하게 된다면 당연히 카뱅을 이용하는 게 훨씬 더 이익입니다.
앞으로 경제 상황은 직접 판단하고 어떤 상품을 이용하는 게 옳은지 고민해보시고 결정하시면 좋을 거 같네요.