연체자대출 정부 금융권 종류 조건 비교 신청

단기나 장기 연체상태인 사람이 추가 자금이 필요할 경우, 연체상태에서 대출을 받으려면 상당한 노력이 필요합니다. 은행, 저축은행, 캐피탈, 보험사, 카드사, 대부업체 등 다양한 기관들에서 연체자 대출 신청 방법이 마련되어 있습니다. 하지만 인터넷에서 쉽게 접할 수 있는 상품 중에는 연체자가 신청하기 어려운 제한적인 상품들이 있습니다.

금융소비자 보호센터에서는 여러분들이 필요로 하는 연체자 대출 정보를 정리하여 제공하고 있습니다. 아래의 내용을 함께 확인하면, 필요한 자금을 확보하는 데 도움이 될 것입니다.

단기, 장기 연체자 기준과 해결 방법은?

연체가 발생했을 경우, 그 기간과 금액이 중요합니다. 소액 연체라 해도 하루 원금과 이자를 납부함으로써 연체 정보 등록이 지연될 수 있습니다.

그러므로 연체가 발생했다 하더라도 단순히 걱정만 하는 것이 아니라, 최소한의 원금과 이자를 납부하여 ‘연체 정보 등록’이 일어나지 않도록 주의해야 합니다.

10만원을 초과하는 연체가 5일 이상 지속되면 실질적인 불이익이 시작됩니다. 이러면 신용카드 사용이 중지되고, 해당 금융사의 연체 기록이 다른 금융회사와 공유됩니다. 이러한 정보 공유로 인해 대출 상환 요구하는 업체가 생기고, 신용 평가에 영향을 미쳐 신용 회복에 시간이 오래 걸릴 수 있습니다.

연체가 20일 이상 지속되면 추심부서로 채권 정보가 이동하며, 실질적인 추심 방문이나 법원의 지급 명령이 있을 수 있습니다.

30만원 이상을 30~90일간 연체하면 단기 연체로, 100만원 이상을 90일 이상 연체하면 장기 연체로 분류되어 신용 점수 하락이 가속화됩니다. 상환 압박도 크게 증가하며, 채무 불이행자 명부에 등록되어 금융 거래가 전반적으로 어려워지고, 취업이나 이직도 어려워집니다. 또한 채무를 상환하더라도 5년간 신용정보 기록이 남아 계속해서 불편함을 겪을 수 있습니다.

1, 2금융권 연체자 대출 가능한 곳 신청하기

1. KB국민희망대출

KB국민희망대출은 제2금융권 신용대출을 대환하는 전용 상품으로, 저신용 취약자의 은행 안착을 돕는 상품입니다. 이는 연체자 전용이 아니지만, 2금융권에서 연체가 우려될 경우 연체자 대출로 활용할 수 있습니다.

이 대출을 받기 위해서는 개인신용평가시스템(CSS)에 의해 대출 적격자로 판정되고, 제2금융권(비은행업권) 신용대출을 대환하려는 고객이어야 합니다.

대환 대상 대출의 신규 일자는 2022년 12월 31일 이전이며, 신청자는 재직기간 1년 이상(전직장 재직기간 포함)의 근로소득자(계약직·상용직 포함, 일용소득자 제외)이어야 합니다. 또한, 연소득이 2천4백만원 이상이어야 합니다.

대출 가능한 금액은 최대 1억원까지이며, 신용평가결과에 따라 차등 적용됩니다. 대출 가능 금액은 고객별 대출 한도와 제2금융권 신용대출 상환 금액 중 작은 금액으로 결정됩니다.

상환 방식은 원금균등 또는 원리금균등 분할 상환을 선택할 수 있으며, 상환 기간은 최소 1년에서 최대 10년입니다.

이자율은 금융채 12개월 기준으로 7.83%의 고정금리입니다.

신청 시 필요한 서류는 본인 신분증(주민등록증 등 본인 확인증표), 재직 및 소득서류, 채무 확인이 가능한 대환대상 금융회사 발행 채무 확인서류 등입니다.

2. IBK기업은행 개인프리워크아웃론

IBK 기업은행의 개인 프리워크아웃론은 원금과 이자의 상환에 곤란을 겪는 가계 신용대출 고객들을 위한 서비스입니다. 기존에 당행에서 받은 대출을 장기적으로 나눠서 상환하는 방식으로 변경해, 고객들이 정상적으로 대출을 갚을 수 있도록 돕습니다.

이 서비스는 연체가 예상되는 고객과 15일 이상 3개월 미만의 연체 상태인 고객들에게 전액 신용대출을 10년 내의 비거치식 분할상환대출로 전환하는 서비스입니다.

대출 가능 금액은 신청 후 심사를 통해 결정되며, 신청자의 신용상태와 수입 등을 기반으로 합니다.

이자율은 고정금리 선택 시 연 6% 후반부터 9% 중반까지, 변동금리 선택 시 연 5% 후반부터 9% 중반까지로 설정됩니다. 이는 1금융권에서 제공하는 연체자 대출 중 가장 합리적인 조건입니다.

3. 예적금담보대출

예적금 담보 대출은 예금이나 적금 계좌를 담보로 설정하여 대출을 받을 수 있는 서비스입니다. 이를 통해 고객들은 예금, 적금, 신탁상품, 주택청약종합저축 등을 담보로 설정하고 대출을 받을 수 있습니다.

이런 형태의 대출은 적금 만기가 가까워지거나, 부채 상환에 어려움이 있어 연체 위기에 처한 사람들에게 유리한 대출 상품입니다.

대출 가능 금액은 대개 담보로 제공한 금액의 90%~100%이며, 대출 기간은 담보로 사용한 예금의 만기일 내에서 자유롭게 설정할 수 있습니다.

이 대출 상품의 이자율은 일반 대출보다 약 1%~1.3% 정도 낮으며, 신용 점수나 대출 한도에 주는 영향도 적기 때문에 많은 장점이 있습니다.

정부지원 연체자대출 조건, 금리, 한도 비교

1. 최저신용자 특례보증

최저신용자 특례보증상품은 불법 사금융으로부터 피해를 입는 것을 방지하기 위해 정부에서 제공하는 정책서민금융상품입니다.

이용자들은 먼저 다른 정책서민금융 상품의 대출 한도와 금리를 확인한 후, 그래도 이용이 불가능한 경우에는 저신용자를 위한 대안상품인 ‘햇살론15’를 이용할 수 있습니다.

최저신용자의 특성을 고려하여, 신용 정보 외에도 자동이체 이력, 상환 의지 등을 평가 기준으로 삼아 상환 가능성을 판단합니다. 그렇기 때문에 다른 상품들보다 승인 받기가 상대적으로 쉽습니다.

햇살론15의 보증이 거부되었던 연체 경험이 있는 경우에는 이 상품을 신청할 수 있습니다. 신청 자격은 개인 신용평점이 최하위 10%이며, 2023년 4월 기준으로 KCB 670점 또는 NICE 724점 이하, 그리고 연소득이 4500만원 이하인 경우에만 가능합니다.

대출 한도는 동일인이 최대 1,000만원까지 받을 수 있습니다. 처음에는 최대 500만원까지 가능하며, 6개월 동안 정상적으로 이용하면 추가 대출이 가능합니다.

금리는 15.9%로, 상환이 원활할 경우 매년 금리 인하가 있습니다. 3년 계약 시 3.0%p, 5년 계약 시 1.5%p씩 금리가 감소합니다.

상환 기간은 1년의 거치기간을 포함한 총 3년 또는 5년이며, 생활비 부족으로 곤란할 경우 거치기간 동안 이자만 납부하여 상환 부담을 줄일 수 있습니다.

최저신용자 특례보증상품을 완전히 상환한 후에도 횟수 제한 없이 이용할 수 있습니다. 또한, 6개월 이상 정상적으로 이용한 경우에는 추가 대출이 가능합니다.

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2. 서민금융진흥원 소액생계비대출

서민금융진흥원에서 추진하는 소액생계비대출은 실직자나 연체 상황에 놓인 사람들에게도 대출 신청 기회를 제공합니다.

신청에 대한 자격은 신용등급이 하위 20%에 해당하고, 연간 수입이 3,500만원 이하인 사람들로 정해져 있습니다. 대출 승인은 개별적인 면접 심사를 통해 결정됩니다.

대출 가능한 최대 금액은 한 사람당 100만원으로, 첫 대출에서는 최대 50만원까지 가능하며, 6개월 동안 원활하게 상환한 후에는 추가 대출을 받을 수 있습니다.

대출에 적용되는 금리는 15.9%지만, 연체 없이 대출금을 성실히 상환하면 대출 기간에 따라 최저 연 9.9%까지 감소합니다. 금리는 6개월마다 3.0%p씩 감소하며, 추가 대출의 경우에는 연 12.9%의 금리가 적용됩니다.

상환은 1년 만기 일시상환 방식으로 진행되며, 만기 이전에는 이자만을 납부하면 됩니다. 중도상환 수수료는 부과되지 않습니다.

대출 신청은 온라인을 통해 대면 상담을 예약해야 합니다. 센터에 방문할 때는 신분증과 대출금을 받을 예금통장 사본(본인명의)이 필요합니다.

금융기관에서의 계좌 이용 제한 등으로 추가 서류가 필요한 경우에는, 서민금융콜센터 1397로 연락하여 확인해야 합니다.

계좌압류 등으로 인해 본인 명의의 통장(계좌) 사용이 불가능한 경우, 직계존비속 또는 배우자 명의의 계좌를 통해 대출금을 수령할 수 있습니다. 이런 경우에는 서민금융통합지원센터에 방문하여 대출 상담을 받을 때, ‘예금주 본인명의 계좌이용 동의 및 확인서’, ‘예금주 개인정보 수집ㆍ이용ㆍ제공 동의서’, ‘예금주 신분증 사본’, ‘예금주명의 예금통장 사본’, ‘가족관계증명서’를 함께 제출해야 합니다.

대부업권 연체자 대출