오늘은 신용불량자대출 상품에 대해 정리해드리려 합니다. 일반적으로 신용불량자가 되면 대출을 받지 못한다고 생각하시는 분들이 많은데요. 분명 받기 어렵긴 합니다만 신용불랑자대출이 원천적으로 불가능한 건 아닙니다. 아래의 내용을잘 살펴보시면 대출을 받을 수 있으니 잘 참고해주세요.
신용불량자의 기준
신용불량자란 말 그대로 신용이 불량한 사람이라는 뜻입니다. 신용이 불량하다고 평가하는 기준은 무엇일까요?
금융기관에서는 공공정보에 등록된 내용을 기준으로 판단하는데요. 이 공공정보에는 다음과 같은 내용이 포함됩니다.
신용불량자 등록 기준
- 신용카드 결제대금이나 카드론, 할부금융 대금 등에 대하여 5만원 이상, 3개월 이상 연체한 경우
- 30만원 이상 채무를 90일 이상 연체한 경우
- 가계수표, 당좌수표, 약속어음에 대하여 부도를 낸 경우
- 국세 혹은 지방세에 대하여 500만원 이상, 1년 이상 체납한 경우
- 동일한 금액의 국세 혹은 지방세에 대한 체납 횟수가 연 3회 이상인 경우
일반적으로 신용불량자가 되는 가장 흔한 이유는 채무의 연체입니다. 즉 빌린 돈을 갚지 않았기 때문인데요. 신용카드나 대출로 인한 채무가 90일 이상 연체되면 신용불량자로 간주가 됩니다.
그 외에도 500만원 이상의 세금, 또는 과태료를 1년 이상 내지 않은 경우에도 신용불량자로 간주됩니다.
그리고 채무로 인해 개인회생 또는 파산 절차를 진행 중인 경우에도 신용불량자로 간주됩니다.
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신용불량자대출 이용 가능한가요?
결론부터 말하면 이용이 가능합니다. 하지만 쉽지 않은 게 사실입니다. 가장 중요한 건 본인이 현재 처해있는 상황입니다.
예를 들어 신용불량자로 등록이 되어 있어도 채무에 대한 이행과 체납에 대한 이행을 마친 경우, 그리고 연체의 종류와 정도, 횟수에 따라 대출이 가능할 수도 있습니다. 그렇기 때문에 본인 상황을 최대한 객관적으로 파악하고 있어야 합니다.
현재 본인이 신용불량자라면 가장 먼저 해야 할 건 채무 이행이에요. 만약 도저히 채무 이행을 하기 어려운 상황이라면 신용회복위원회의 채무조정 프로그램을 검토해보셔야 해요.
연체기간에 따라 다양한 프로그램이 있는데요. 30일 미만이라면 ‘신속채무조정’ 대상이며, 3개월 미만은 ‘프리워크아웃’, 3개월 이상은 ‘개인워크아웃’ 대상이 됩니다.
단, 이런 채무조정 프로그램을 이용하면 마이너스 통장 개설이나 신용카드 사용 등에 제한이 있을 수 있습니다. 하지만 이 과정을 통해 조정을 받은 후 성실하게 상환을 받으면 대출을 받을 수 있습니다. 아래에서 여러분이 실질적으로 이용할 수 있는 신용불량자대출 방법을 소개해드리겠습니다.
신용불량자대출 가능한 곳
신용불량자도 대출이 가능한 곳이 있긴 있는데요. 앞서 말씀드렸던 것처럼 개인신용평점에 대한 문제가 있는 거라는 겁니다. 그래서 신용점수와 아무런 관계가 없는 상품을 찾으면 되는데요. 바로 담보를 가지고 돈을 빌리는 방식입니다. 이런 방법으로 이용할 수 있는 것을 담보대출이라고 해요.
자동차 담보대출
가장 대표적이라고 할 수 있는 게 바로 자동차를 담보로 돈을 빌리는 건데요. 본인명의의 자동차가 있다면 이런 융자 상품을 이용할 수 있어요. 단, 신용 정보를 공유하는 시중은행이나 저축은행, 캐피탈에서는 심사 통과가 거의 불가능한 수준인데요. 대출 금리가 높다고 하더라도 꼭 돈이 필요한 상황이라면 금융위원회 등록대부업체를 통해서 대출을 받는 방법이 있어요.
고금리 상품이 대부분이기 때문에 권장해드리고 싶지는 않은데요. 금융위원회, 한국대부금융협회 등록이 된 정식업체라면 고려해 볼만 합니다.
| 구분 | 내용 |
| 대출한도 | 업체별로 상이함(자동차 시세의 최대 %) |
| 대출금리 | 연 20.0%이내(법정최고금리) |
| 대출기간 | 최대 5년(60개월) 이내 |
| 상환방식 | 원리금 균등분할 or 만기일시 |
정식등록 업체로는 OK앤캐시, 오케이론, 모네다대부 등에서 관련된 상품을 운영하고 있는데요. 사실 한도만 조금씩 다를 뿐이지 금리나 대출기간, 상환 방식은 동일하기 때문에 필요한 자금에 따라서 업체를 선택하면 됩니다.
신용불량자대출, 어디서, 어떻게 받아야 할지 판단이 어렵죠?
일반적인 대출이 아닌, 컨설팅을 통해 해결할 수 있습니다.
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전당포 담보대출(IT 소액 신용불량자대출)
자동차나 부동산 외에도 담보로 돈을 빌릴 수 있는 항목들이 있는데요. 귀금속과 명품가방, 시계, 악기, 전자제품 등 소위 귀중품으로 여겨지는 물건을 맡기고 해당 물건의 가치만큼 대출을 받을 수 있습니다. 실제로 찾아보면 전당포가 많이 있는데요. 여기에서 말씀드리는 건 IT전당포입니다.
IT 전당포는 고객 신용평점을 조회하지 않아요. 단지 맡기는 물건을 감정하고 가치를 평가하기 때문에 내 신용상태와 관계없이 금액을 바로 빌릴 수 있습니다. 보통 돈을 마련할 곳이 마땅치 않은 분들이 급하게 소액이 필요할 때 이용하는데요. 한도는 일반적으로 도매가격의 80% 이상입니다.
물건을 맡기고 돈을 빌렸을 때 이자율은 20% 정도 되는데요. 사실 최고법정금리를 넘지 않는 선에서 최고이자를 받고 신용불량자대출 진행하는 곳이 대부분이에요. 만약 돈을 제대로 갚지 못하거나 미상환, 미납금이 발생하면 담보 소유권, 즉 내가 맡긴 물건에 대한 소유권이 박탈되니 주의하셔야 해요. 참고로 IT전당포 같은 경우에도 이용하기 전에 대부업체 등록이 정식으로 되어있는지 미리 확인해보는 게 중요합니다.
ℹ️ 전당포 위치를 찾는 방법은 구글 검색창에서 IT 전당포를 검색해 지도를 통해서 주변에 있는지 확인하면 됩니다.
보험계약대출
본인이 현재까지 유지하고 있는 장기계약 보험 상품이 있다면 이용이 가능한 상품인데요. 보험계약대출은 현재 이용하고 있는 보험사를 통해서 보험에 대한 보장은 그대로 유지한 상태로 해지 환급금의 일정 범위 안에서 돈을 빌리는 방식이에요.
해지 환급금에 대한 범위는 상품에 따라 다르지만 보통 50% 이상 정도 되는데요. 즉 해지 환급금의 절반 정도를 대출 받을 수 있어요. 대출 심사를 굳이 하지 않더라도 환급금 범위 내에서 대출을 하는 거라서 신용불량자도 쉽게 돈을 빌릴 수 있어요.
주의할 점은 상환하지 못했을 경우, 강제로 대출계약이 해지되고 해지환급금도 돌려받기 어렵다는 점이에요. 대출 금리는 평균 10% 이내인데요. 장점이라면 대출기간이 보험계약 만기까지라서 정말 오랫동안 이용할 수 있다는 점이에요.
보험계약대출은 각 보험사에 있는 보험약관 신용불량자대출 상세내용을 살펴보면 확인할 수 있습니다.
아파트 후순위 담보대출
사실 본인 명의 주택을 담보로 대출을 하는 경우는 잘 없을 듯 한데요. 진짜 너무나도 급박한 상황이라면, 아파트를 가지고 돈을 빌리는 게 가능해요. 이걸 아파트 후순위 담보대출이라고 하는데요. 내 집 마련을 하려고 집을 사기 전에 받는 걸 주택담보대출이라고 하는데 보통 선순위로 돈을 빌리는 방식이에요.
이미 이렇게 돈을 빌린 상태에서 추가로 대출을 받는 걸 후순위 담보대출이라고 합니다. 후순위를 이용하게 되면 보통 한도를 더 내어주지만 금리는 훨씬 더 높게 나온다는 단점이 있으니 주의하셔야 해요. 후순위는 시중은행에서도 기본적으로 받을 수 있지만 저축은행, 캐피탈, P2P/대부업체를 이용하는 경우가 많습니다.
신용불량자가 겪는 불이익
1. 대출 이용이 어렵습니다.
대출이라는 건 개인의 신용, 또는 담보를 믿고 돈을 빌려주는 건데요. 이미 신용이 불량한 상태라면 은행 입장에서는 빌려준 돈을 돌려받지 못할 가능성이 높다고 판단하기 때문에 대출을 해주지 않는 경우가 많아요. 하지만 앞서 이야기했듯 아예 불가능한 건 아닙니다.
예를 들어 성실하게 빚을 갚고 있는 성실상환자라면 신용회복위원회의 소액금융지원을 받을 수 있습니다. 그 외에도 제도적으로 이용할 수 있는 신용불량자대출이 있습니다. 이 부분은 아래에서 따로 설명 드리도록 할게요.
그리고 사금융도 이용이 가능하지만 도저히 갚기 어려울 정도로 높은 이자와 조건을 감당해야 할 수 있기 때문에 추천하지 않습니다.
2. 신용카드 발급이 불가합니다.
신용불량자가 되면 신용카드를 발급받을 수 없습니다. 즉 신용카드를 통해 받을 수 있는 다양한 혜택, 이를테면 할부나 포인트 적립 등은 이용할 수 없습니다.
체크카드 발급은 가능한데요. 채무가 없는 은행에서 통장을 개설한 후 발급할 수 있습니다. 신용회복위원회를 통해 채무조정을 받은 후에 변제금을 6개월 동안 꾸준히 상환하면, 후불 교통카드 기능이 포함된 체크카드를 발급받을 수 있게 됩니다.
또한, 1년 동안 변제금을 성실하게 상환하면 월 30만원까지의 소액 신용 한도가 설정된 체크카드를 발급받을 수 있는 기회가 주어집니다.
3. 은행 계좌가 압류될 수 있습니다.
신용불량자가 채무를 갚지 않고 그대로 있다면, 은행 계좌가 압류될 수 있습니다. 채권자들이 자신들이 받아야 할 돈을 받기 위해 해당 계좌를 압류하는 것입니다.
최저 생계비용인 185만원을 제외한 나머지의 돈이 모두 압류될 수 있습니다. 이 또한 법원에 압류금지 채권 범위 변경을 신청해야 인출이 가능합니다. 금융활동을 제대로 수행하지 못하는 것은 큰 불편을 초래할 수 있습니다.
4. 주택 구입이 어렵습니다.
위와 같은 이유 때문에 주택 구입이 어렵습니다. 주택이 압류 대상이 될 수 있기 때문인데요. 또한 주택 구입을 위해 주택담보대출(주담대) 등 대출상품을 이용하는 게 어렵기 때문에 사실상 주택 구입은 어렵다고 할 수 있습니다.
5. 취업에 제한이 있습니다.
신용불량자가 되면 일부직장에 한해 취업 제한을 받을 수 있습니다. 예를 들어 보험서비스업, 대출상담사, 신용관리사 등 금융권에서는 신원보증보험 가입이 필수인데 신용불량자는 이 보험에 가입할 수 없기 때문에 이 직종에 취업할 수 없습니다. 단, 일반 사기업이나 아르바이트, 공무원, 공기업 등 다른 분야에 대한 취업에는 제한이 없습니다.
6. 사회적 낙인이 찍힐 수 있습니다.
어떤 점에서는 이게 다른 그 무엇보다도 치명적일 수 있습니다. 본인이 신용불량자라는 사실이 알려지면 관계에 문제가 생길 수 있죠. 이런저런 뒷말 때문에 본의 아니게 가족을 비롯한 주변 사람이 피해를 입을 수도 있기 때문에 되도록 알려지지 않도록 애쓰면서 이 상태에서 최대한 빨리 벗어나기 위해 애쓰는 게 좋습니다.
신용불량자 회복 방법은 어떤 게 있나요?
1. 개인회생
신용불량으로부터 벗어나는 가장 현실적인 방법이라고 할 수 있습니다. 신용불량자가 처한 채무 상황은 대개 복잡한데요. 이런 복잡한 채무를 모두 갚아야만 신용불량에서 벗어날 수 있습니다. 하지만 모든 변제금을 갚는 데는 많은 시간이 소요되고, 이 동안 신용불량자라는 타이틀은 계속 유지가 되죠.
그러나 개인회생을 선택한다면, 원금의 최대 90%까지 감면 받을 수 있습니다. 이러한 회생 절차는 특정 조건이 필요한데요. 월별 일정 금액의 소득이 보장되어야 합니다. 법원이 이를 개인 소득활동으로 인정하려면, 대략 130만 원 정도의 현금 수령이 발생해야 합니다. 따라서 소득이 있다면 개인회생 절차를 진행하는 것이 가능합니다.
장기적으로 신용 불량 상태가 지속될 경우, 채무 상환 후에도 5년 이상 기록이 남을 수 있습니다. 따라서 장기 채무에 대처해야 하는 상황이라면 개인회생 절차를 적극적으로 활용하는 것을 권합니다.
2. 개인워크아웃
신용 불량자의 연령이나 소득에 따라 개인워크아웃 또한 좋은 선택지가 될 수 있습니다. 개인워크아웃을 통해 받을 수 있는 채무 탕감 비율은 개인회생보다 낮은 50% 정도이지만, 이 방법을 택하면 신용불량자 명단에서 즉시 제외됩니다. 하지만 정상적인 신용거래는 제한되죠. 그럼에도 불구하고 2년 동안 성실하게 상환하면 신용카드 이용이나 통신사 계약 등이 가능하게 됩니다.
개인워크아웃은 탕감 비율이 개인회생보다는 낮으며, 상환 기간은 최장 8년까지입니다. 따라서 실제로 납입할 수 있는 금액이 있거나, 최대 8년 동안 상환 기간을 가질 수 있는 상황이라면 개인워크아웃을 선택하는 것이 좋습니다. 하지만 개인워크아웃은 법적 강제 탕감이 아니므로 월납입금액이 큰 경우가 많다는 점 참고해주세요.
신용회복 중일 때 대출 가능한 곳이 있나요?
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