정부지원 대출 중 가장 대표적인 게 바로 햇살론입니다.
저신용, 저소득으로 시중은행 이용이 어려운 취약계층이 상대적으로 완화된 조건으로 신청 가능한 상품인데요.
이번 글에서는 햇살론15과 특례보증, 대상 자격 조건과 한도, 금리, 기간, 그리고 신청 방법까지 정리해보도록 하겠습니다.
햇살론15 대상 자격 조건
햇살론15는 시중은행에서 자금을 빌리기 어려운 취약계층이 완화된 조건으로 최대 2,000만 원까지 빌릴 수 있는 서민정책상품입니다.
15라는 이름에서 알 수 있듯 기본적인 금리가 연 15.9%로 높지만, 정상적으로 이용하면 매년 금리 인하 혜택을 적용 받으며 이자 부담을 크게 낮출 수 있기 때문에 많은 분들이 이용하고 있습니다.
다만, 그럼에도 불구하고 기본 금리가 높고 이자 부담이 크기 때문에 다른 근로자햇살론, 햇살론유스 등 다른 상품을 먼저 시도해보고, 잘 안 됐을 경우에 시도해보는 것이 좋습니다.
햇살론15는 대상 요건에 따라 일반보증과 특례보증으로 나뉘는 것이 특징인데요.
햇살론15 특례보증은 일반적인 은행 심사로는 돈을 빌리기 어려운 분들을 위해 대상 요건을 완화한 상품이라고 할 수 있습니다.
그렇기 때문에 일반과 특례는 대상 및 자격 요건이 각각 다릅니다.
1) 햇살론15 일반보증 대상
- 연소득이 3,500만 원 이하, 또는 연소득 4,500만 원 이하이면서 개인신용점수가 하위 20%(KCB 기준 700점, NICE 기준 749점)에 해당해야 합니다.
- 직장 재직기간, 사업 영위기간이 3개월 이상이어야 하고, 연금 수령자일 경우 1회 이상 받은 상태여야 합니다.
- 소득이 없는 무직자, 부도정보 등재사실이 있거나 연체 이력이 있는 자, 금융사기 관련 기록이 있거나 심사 결과 부적격자에 해당하지 않아야 합니다.
기본적으로 근로소득자, 개인사업자, 프리랜서, 연금소득자 등 소득이 있는 분들이 신청할 수 있습니다.
가장 중요한 건 저소득자, 또는 저신용자 중 하나에 해당해야 한다는 점입니다. 한 해 수입이 3,500만 원보다 적다면 신용점수와 관계 없이 신청할 수 있고, 4,500만 원보다 적다면 신용평점 하위 20% 조건을 충족해야 합니다.
2) 햇살론15 특례보증 대상
- 급여를 현금으로 수령하는 분(프리랜서 포함)
- 채무조정 성실상환자
- 재직 기간이 3개월 미만인 직장인
- 개인택시 운전자, 농·축산·임·어업 종사자 중 객관적인 자료를 통해 소득 증빙이 어려운 분
위 조건 중 하나 이상에 해당하는 분들은 특례보증으로 신청이 가능합니다.
일반으로 신청을 할 수 없는 요건을 가진 사람들을 위해 만들어진 특별한 유형이기 때문에 위 요건에 해당하면 일반 신청이 아닌 특례보증으로 신청해야 합니다.
개인회생이나 신용회복 진행 중에 햇살론15 신청할 수 있을까?
개인회생, 신용회복 채무조정 6회(6개월) 이상 성실하게 상환 중인 경우에 한해 햇살론15 특례보증으로 신청이 가능합니다.
이 경우에는 관련 사실을 입증하기 위해 다음과 같이 증빙서류 제출이 필요합니다.
- 개인회생: 변제수행납입증명원(법원 발급)
- 신용회복: 채무변제 상환내역 확인서(법원 발급)
햇살론15 한도 금리 조건
1) 한도
한도는 최대 2,000만 원입니다.
최대 액수이기 때문에 누구나 다 2,000만 원을 빌릴 수 있는 건 아닙니다. 한도는 신청인의 소득, 개인신용점수 등 상환능력과 부채 등의 상황에 따라 달라집니다.
2) 금리
금리는 연 15.9%입니다.
이율은 고정으로 연 15.9%로 높은 편입니다. 하지만 이 상품은 정상적으로 이용하면, 즉 연체하지 않고 성실하게 상환하며 쓰면 매년 이자율이 감면됩니다.
금리 인하 조건
이자율 인하는 설정한 기간에 따라 다르게 적용됩니다.
- 기간을 3년으로 설정하고 성실 상환했을 경우: 매년 3.0% 금리 인하
- 기간을 5년으로 설정하고 성실 상환했을 경우: 매년 1.5% 금리 인하
3) 기간
햇살론15 기간은 3년이나 5년 중에서 선택할 수 있습니다. 기간을 길게 설정했을 경우 시간을 넉넉하게 두고 관리하며 쓸 수 있다는 장점이 있지만 부담해야 하는 총 이자금액은 커지기 때문에 주의가 필요합니다.
짧게 설정했을 경우 매월 내야 하는 이자부담이 클 수 있지만, 성실하게 상환하면 금리 인하 혜택을 연 3% 받을 수 있기 때문에 부담을 크게 낮출 수 있습니다.
4) 상환방법
대출금의 원금과 이자를 합한 금액을 기간으로 나눠서 매월 일정한 액수를 납입하는 원리금균등분할상환 방식입니다.
햇살론15 신청 방법
1) 취급 금융기관
KB국민, 우리, 신한, 하나, IBK기업, 카카오뱅크, SC제일, 농협, 수협, 경남, 대구, 광주, 부산, 전북, 제주은행
온라인 취급 금융기관
신한, 우리, 전북, 광주, 하나, 카카오뱅크, 부산은행
2) 햇살론15 일반 보증 신청 방법
- 은행 방문: 취급 금융기관에 직접 방문해서 신청합니다. 신분증, 소득증빙서류 등이 필요합니다.
- 온라인: 취급 금융기관의 홈페이지, 또는 모바일 앱을 통해 신청할 수 있습니다.
3) 햇살론15 특례보증 신청 방법
특례보증은 일반 보증과는 달리 은행이 아니라 서민금융통합지원센터를 통해 심사를 거친 후 보증서 발급을 받은 후에 금융기관에서 신청해야 합니다. 특례보증 신청 방법은 다음과 같습니다.
대면 방문 신청 방법
- 서민금융통합지원 센터 예약 후 서류를 지참해서 방문하면 보증서 발급이 가능합니다.
- 센터에서 보증서를 발급 받은 후 은행에 방문하면 대출 신청할 수 있습니다.
- 가까운 서민금융통합지원 센터 찾기[클릭]
비대면 온라인 신청 방법
- 서민금융진흥원 모바일 앱을 통해 자동서류 제출 후 보증서를 발급 받습니다.
- 보증서 발급 후 은행 앱을 통해 비대면으로 대출 신청할 수 있습니다.
4) 필요서류
일반 보증 신청 시 필요서류
- 신분증: 운전면허증, 주민등록증, 여권 등
- 재직증명서류: 재직증명서, 국민연금가입자증명, 건강보험 자격득실확인서 중 택1
- 소득증명서류: 근로소득원천징수영수증, 최근 3개월 월급여 입금통장, 소득금액증명원, 국민연금 가입내역확인서, 국민건강보험 보험료 납부확인서 중 택1
- [사업자일 경우] 사업증명: 사업자등록증 또는 사업자등록증명원
- [연금소득자일 경우] 연금수급증서: 연금수급권자 확인서, 연금수령통장, 지급내역서 중 택1
특례보증 신청 시 필요서류
급여 현금 수령자 + 재직증명서 미발급 근로자
- 재직증명서 또는 근로(고용)확인서
- 급여 입금통장 또는 급여지급사실 확인서
- 재직회사 사업자등록증 사본
재직요건 미충족 근로자
- 건강보험자격득실확인서
- 급여내역 확인서 또는 월급여 입금통장
기타
- 개인택시운전자: 운송사업면허증 또는 사업자등록증
- 농업, 축산업, 임업종사자: 농지원부, 축산업등록증, 농업경영체 등록확인서, 산림경영계획서 중 택1
- 어업종사자: 어업허가증, 어업면허증, 어업신고필증, 어업종사확인서 중 택1
5) 햇살론15 대출 소요시간
신청 후 심사 기간을 거쳐 보통 2~3일, 늦으면 일주일 정도가 소요됩니다.
제출한 서류에 문제가 없고, 조건에 특이사항이 없다면 빠르게 대출을 받을 수 있습니다.
햇살론15 추가 대출
1) 반복 이용
햇살론15 상환을 완료했다면 이후 횟수 제한 없이 반복적으로 재대출이 가능합니다.
2) 추가 대출
햇살론15를 이용 중에 추가로 자금이 필요할 경우 1회에 한해 추가 대출이 가능합니다.
단, 여기에서 알아둬야 할 점은 최대 한도금액인 2,000만 원 한도 안에서 추가로 돈을 빌릴 수 있다는 점인데요.
예를 들어 1,000만 원을 이용 중이라면, 남은 한도 금액인 1,000만 원 내로 1회 추가 대출을 받을 수 있습니다.
햇살론15 부결 사유
다음과 같은 조건에 해당할 경우, 햇살론15 신청이 부결될 수 있습니다.
1) 연소득 기준을 충족하지 못한 경우
- 세후가 아닌 세전이 연소득 기준으로 적용됩니다.
2) 연체 일수가 60일을 초과한 경우
- 신청일 기준 최근 6개월 동안 연체 일수가 60일을 초과하거나, 6회 이상일 경우 거부될 수 있습니다.
- 연체는 대출금에 대한 연체, 휴대폰 요금, 카드 대금, 통신비 등 각종 요금에 대한 연체도 포함됩니다.
- 신청일 기준 최근 3개월 이내 연체가 발생할 경우 부정적으로 작용할 가능성이 높습니다.
3) 상환능력을 초과한 경우
- 소득 대비 과도하게 대출을 받아서 DSR 수치가 100%를 초과하는 경우 부결 가능성이 높습니다.
- DSR(Debt Savings Ratio)이란, 소득 대비 부채 상환부담(원금 + 이자의 합)을 측정하는 지표로 개인이 가진 빚을 기준으로 대출 한도의 상한선을 정하는 방법을 말합니다.
지금까지 햇살론15의 대상 자격조건과 금리, 한도 조건, 신청방법과 필요서류까지 정리해봤습니다.
대출은 상품에 따라 요구하는 자격과 금리, 한도 등 조건이 모두 다릅니다. 즉 본인에게 적합한 상품을 찾기 위해서는 반드시 다양한 회사를 살펴보고 비교해보는 과정이 필요합니다.
아래에서 여러분이 쉽게 비교하고 가장 적합한 선택을 할 수 있도록 정리해놓았으니 꼭 살펴보세요!