햇살론뱅크는 햇살론, 새희망홀씨 등 정책서민금융상품을 이용 중이거나, 이용했던 저신용·저소득자 분들이 부채, 신용도 개선을 통해 제1금융권으로 안착할 수 있도록 지원하는 징검다리 성격의 상품입니다.
한도가 높고 금리가 낮은 장점이 있지만 승인율이 낮은 단점이 있기 때문에 급하게 돈이 필요한 상황이라면 근로자햇살론 등 다른 정책서민금융상품을 먼저 알아보는 것이 좋습니다.
이번 글에서는 햇살론뱅크의 대상 자격, 금리, 한도 등 조건, 신청방법까지 정리해서 알려드리겠습니다.
햇살론뱅크 자격 조건
다른 햇살론 상품들과는 다르게 햇살론뱅크는 현재 정책서민금융상품을 이용 중이거나 이용했던 사람들중에서 부채와 신용도가 개선된 분들만 이용이 가능합니다.
즉 햇살론뱅크는 단순히 목돈이 필요한 사람이 아니라 정책서민금융상품을 정상적으로 이용해서 부채와 신용도가 개선됐지만 제1금융권의 문턱을 넘지 못해서 고금리 대출을 이용해야 하는 저신용·저소득자 분들이 보다 나은 조건의 제1금융권 대출로 갈아탈 수 있도록 지원하는 상품입니다.
햇살론뱅크를 이용하기 위해서는 다음과 같은 조건을 갖추고 있어야 합니다.
1) 정책서민금융상품 이용자
여기에서 이야기하는 정책서민금융상품이란 새희망홀씨, 미소금융, 근로자햇살론, 사업자햇살론, 햇살론15, 햇살론17, 햇살론유스, 바꿔드림론, 안전망대출, 안전망대출II을 의미합니다.
이 상품을 6개월 이상 이용한 상태이고, 현재에도 계속 정상 이용 중이거나 정상 완제 후 3년이 지나지 않은 상태여야 합니다.
2) 부채 또는 신용도가 개선된 저신용·저소득자
정책서민금융상품 이용자 조건을 충족하며 부채나 신용도가 개선된 상태여야 신청이 가능합니다.
개선 여부는 보증신청일 최근 1년을 기준으로 가계대출 잔액이 감소했거나 신용평점이 상승했는지에 따라 결정이 됩니다. 신용평점은 NICE, KCB 둘 중 하나만 상승하면 됩니다.
신용점수가 1점만 높아져도, 부채가 1원만 낮아져도 조건이 충족되지만 개선된 정도에 따라 한도 등 이용 조건의 차이가 있을 수 있습니다.
또한, 저신용·저소득자만을 위한 상품이기 때문에 (1) 연소득(세전 기준)이 3,500만 원 이하 (신용점수 무관)이거나 (2) 연소득이 4,500만 원 이하이면서 신용점수가 하위 20%(KCB 기준 749점, NICE 기준 700점)에 해당해야 해요.
가계대출 범위
- NICE, KCB를 통해 확인할 수 있는 1, 2금융권 대출잔액이 대상입니다.
- 1, 2금융권에서 빌린 전세대출, 주택담보대출, 자동차대출, 장기 카드대출(카드론)이 포함됩니다.
- 단기카드대출(현금서비스), 대부업, P2P업체 및 사인간의 금전거래는 대상에서 제외됩니다.
3) 3개월 이상 재직하거나 사업을 영위
서민금융진흥원에 명시된 요건에는 없지만 햇살론뱅크 신청을 위해서는 3개월 이상 재직/사업 영위했다는 사실을 증명해야 합니다. 따라서 관련 조건을 갖춘 후 자료를 준비하는 것이 좋습니다.
햇살론뱅크 금리, 한도 조건
1) 금리
햇살론뱅크의 금리는 취급 금융기관에 따라 다르게 적용됩니다.
2023년 4분기 기준 금융기관별 평균금리와 평균 신용평점은 아래 표와 같습니다.
보증료
위의 금리에서 **보증료 연 2%**가 추가로 부가됩니다.
보증료는 대출금액의 90%의 연 2%가 적용됩니다.
다음과 같은 조건을 갖춘 경우 보증료 인하를 받을 수 있습니다.
- 사회적배려대상자: 1% 인하
- 금융교육·컨설팅 이수자: 0.1% 인하
- 저소득 청년: 0.5% 인하(사회적배려대상자와 중복 불가)
사회적배려대상자란?
장애인, 국가유공자, 독립유공자, 생계**·**의료·주거·교육급여수급자, 차상위계층, 다자녀가구 등을 의미합니다.
금융교육·컨설팅 이수 방법
- 금융교육: 금융교육포털(edu.kinfa.or.kr) 홈페이지에서 접수 후 수강
- 신용부채관리: 맞춤대출(loan.kinfa.or.kr) 홈페이지에서 접수 후 수강
저소득 청년 조건
- 만 34세 이하 / 연소득 3,500만 원 이하 청년이어야 합니다.
2) 한도
햇살론뱅크 한도는 보증심사 결과에 따라 다르지만 최소 500만 원에서 2,500만 원까지 가능합니다.
올해까지 한시적으로 증액된 금액이기 때문에 올해가 지나서 신청을 고민 중인 분이라면 최대 한도가 줄어들 수 있다는 점을 염두하고 있어야 합니다.
3) 기간
대출기간은 3년 또는 5년입니다.
거치기간(원금을 갚지 않고 이자만 내는 기간)은 12개월까지 가능합니다.
4) 상환방법
원금과 이자를 합한 금액을 매월 일정하게 갚는 원리금균등분할상환 방식입니다.
중도상환수수료 면제
다른 햇살론 상품과 같이 햇살론뱅크도 중도상환수수료가 0원입니다.
즉 이용 중에 매월 내야 하는 납입금을 제외하고 추가로 상환해도 수수료가 발생하지 않습니다.
햇살론뱅크 신청방법
1) 취급 금융기관
경남, 광주, 국민, 기업, 농협, 대구, 부산, 수협, 우리, 전북, 제주, 하나, 신한, 토스뱅크
2) 신청방법
햇살론뱅크는 취급 금융기관 영업점 방문, 또는 모바일 앱을 통해 신청할 수 있습니다.
신청하기 전에 서민금융진흥원 앱을 통해 간단히 사전자격조회를 할 수 있습니다.
휴대폰으로 아래의 QR코드를 스캔하면 앱 다운로드가 가능합니다.
3) 필요서류
근로소득자
- 재직증빙: 재직증명서, 국민연금 가입자 증명서, 건강보험 자격득실확인서 중 택1
- 소득증빙: 전년도 소득금액증명원, 근로소득원천징수영수증 및 월급여 입금통장, 국민건강보험 납부 확인서 중 택1
사업소득자
- 사업증빙: 사업자등록증 또는 사업자등록증명원 중 택1
- 소득증빙: 전년도 소득금액증명원, 금년도 종합소득세 과세표준 확정신고 및 납부계산서, 국민건강보험 납부 확인서 중 택1
연금소득자
- 연금수급증서(국민/공무원/군인/사학연금), 연금수급권자 확인서 중 택1
- 연금기관에서 발급한 지급내역서, 최근 3개월 연금수령통장 중 택1
햇살론뱅크 부결 사유
앞서 안내한 햇살론뱅크 자격 조건을 갖추지 않을 경우, 그리고 정책서민금융상품을 이용하고 있지 않거나, 이용하고 6개월이 지나지 않았을 경우 부결됩니다.
또한 다음과 같은 요건을 갖출 경우 부결 가능성이 높아지기 때문에 주의가 필요합니다.
1) 연체 중이거나 연체이력 보유자
- 현재 연체 중인 경우(채무불이행정보, 신용도판단정보 및 공공정보 등록자)
- 공공요금, 통신비 미납도 연체에 포함됩니다.
- 오래 전 기록이여도 연체이력이 있을 경우 불리하게 작용할 수 있습니다.
2) 개인회생, 신용회복위원회 채무조정 대상자
- 개인회생 중이거나 신용회복 채무조정 중인 경우 이용이 어렵습니다.
3) 기대출 과다
- 소득 대비 기대출이 많을 경우 부결 가능성이 높아집니다.
4) 기타
- 제출한 서류에 문제가 있을 경우
- 서민금융진흥원 보증한도인 3,000만 원을 초과한 경우
햇살론뱅크 추가 대출
1) 재대출
햇살론뱅크는 기존 원금을 상환할 경우에 한해 횟수에 제한없이 재대출이 가능합니다.
2) 추가 대출
햇살론뱅크는 1회에 한해 추가 대출이 가능합니다.
단, 중요한 건 서민금융진흥원 1인 보증한도인 3,000만 원 안에서만 추가 대출이 된다는 점인데요.
예를 들어 햇살론뱅크 2,000만 원 이용 중이라면 1,000만 원까지 추가로 대출할 수 있습니다.
햇살론뱅크 유의사항
보증서 취소 요청하기
햇살론뱅크는 승인율이 낮기 때문에 한 번에 성공하는 경우가 잘 없습니다. 여러 은행을 통해 진행할 수밖에 없는데요. 그러다보면 은행에 서류 제출 – 심사 – 부결 – 다른 은행 서류 제출 이런 순서로 반복하게 됩니다.
이 과정에서 부결된 은행에서 대출은 취소하고 보증서 신청을 취소하지 않을 경우, 다른 은행에 신청해도 진행이 안 됩니다. 왜냐하면 기존 은행에서 보증 진행 중인 상태로 나오기 때문인데요.
그렇기 때문에 부결이 났다면 은행측에 보증서 취소 요청을 반드시 한 후에 다른 은행 신청을 진행해야 합니다.
지금까지 햇살론뱅크의 대상 자격조건과 금리, 한도 조건, 신청방법과 필요서류까지 정리해봤습니다.
대출은 상품에 따라 요구하는 자격과 금리, 한도 등 조건이 모두 다릅니다. 즉 본인에게 적합한 상품을 찾기 위해서는 반드시 다양한 회사를 살펴보고 비교해보는 과정이 필요합니다.
같은 상품을 5% 금리에 이용하는 것과 9% 이자율로 이용하는 건 차이가 매우 크기 때문입니다.