자영업자, 소상공인 등 사업자는 소득이 안정적이지 않기 때문에 대출 승인율이 직장인에 비해 낮습니다. 즉 대출 이용이 어려운 건데요.
하지만 잘 살펴보면 사업자들이 이용할 수 있는 다양한 금융상품을 통해 자금을 마련할 수 있습니다.
이번 글에서는 가장 대표적이고 안정적인 사업자대출인 정부지원 정책자금에 대해 살펴볼 건데요.
정부지원 정책자금은 소득이 적거나, 신용점수가 낮은 사업자들도 최소한의 조건만 갖추면 신청할 수 있고, 비교적 완화된 조건으로 대출 이용이 가능하기 때문에 가장 우선적으로 권하는 대출 상품입니다.
사업자를 위한 정부지원 정책자금은 크게 다음과 같이 나눌 수 있습니다.
- 서민금융대출
- 소상공인 정책자금
- 중소기업 정책자금
각 유형별 정부지원 정책자금에 대해 하나씩 살펴보도록 하겠습니다.
1. 서민금융대출
서민금융대출은 저소득, 저신용에 해당하는 취약 계층에게 공급하는 가장 대표적인 정부지원 정책자금이라고 할 수 있습니다.
서민금융진흥원, 신용보증재단 등 정부 산하 기관이 직접 운영에 관여하는 대출인데요.
햇살론(자영업자), 새희망홀씨, 미소금융, 사잇돌대출 등이 여기에 해당한다고 할 수 있습니다. 이러한 상품들은 대출 이용이 어려운 취약계층도 비교적 완화된 조건으로 대출 이용이 가능하기 때문에 대출을 희망하는 분들에게 가장 우선적으로 사용을 권하는데요.
각 상품별 대상과 특징, 한도, 금리 조건에 대해 하나씩 살펴보겠습니다.
1) 햇살론(자영업자)
서민금융대출 중에서 가장 널리 알려진 게 바로 햇살론입니다. 햇살론은 저신용, 저소득자가 이용할 수 있는 대출 상품으로 크게 근로자 햇살론, 햇살론15, 햇살론유스, 햇살론뱅크, 그리고 자영업자들이 이용할 수 있는 햇살론(자영업자) 등이 있습니다. 이번 글에서는 이 중 햇살론(자영업자)에 대해 다뤄보도록 하겠습니다.
자영업자 햇살론 대출은 다른 햇살론과는 달리 서민금융진흥원이 아닌 신용보증재단이 보증을 지원하는 햇살론입니다.
일정한 요건만 갖추면 최대 5,000만 원까지 대출이 가능하며, 금리는 연 10.5% 한도 안에서 취급 금융기관마다 차이가 있기 때문에 반드시 비교해 본 후 선택해야 합니다.
또한 대출 용도에 따라 한도가 다르게 적용됩니다. 대출 용도는 운영자금, 창업자금, 대환자금으로 나뉩니다. 이 중 대환자금은 연 20% 이상 고금리 대출금을 대환하기 위한 목적으로 빌리는 자금을 의미합니다.
▶ 대출대상
- 저소득자: 연소득 3,500만 원 이하인 자영업자
- 저신용자: 연소득 4,500만 원 이하 + 개인신용점수 하위 20%에 해당하는 자영업자
- 사업자등록을 마치고 사업기간이 3개월 이상인 자영업자(농림어업인, 무등록 소상공인도 신청 가능)
▶ 한도
- 운전자금: 2,000만 원
- 창업자금: 5,000만 원
- 대환자금: 3,000만 원
▶ 금리
- 최고 연 10.5% (취급 금융기관마다 다름)
▶ 기간
- 최장 5년 이내
▶ 상환 방법
- 운전 및 창업자금: 1년 거치, 4년 원금균등분할상환
- 대환자금: 비거치 5년 원금균등분할상환
▶ 취급 금융기관
- 지역 단위 농협, 수협, 신협, 산립조합, 새마을금고, 저축은행
2) 새희망홀씨2
새희망홀씨2는 서민금융진흥원의 직접 보증을 통해 저소득, 저신용자 등 금융 취약계층이 무보증, 무담보로 이용할 수 있는 대출 상품입니다.
정부지원 서민대출 중에서 가장 유리한 조건을 갖춘 것이 새희망홀씨입니다. 그렇기 때문에 인기도 많고 심사 과정도 까다로운 편입니다.
새희망홀씨2는 제1금융권 은행을 통해 무보증, 무담보로 이용할 수 있으며, 중금리 대출 상품으로 금리가 높은 편이며 한도가 최고 3,500만 원입니다.
▶ 대출대상
- 저소득자: 연소득 3,500만 원 이하인 자영업자
- 저신용자: 연소득 4,500만 원 이하 + 개인신용점수 하위 20%에 해당하는 자영업자
▶ 한도
- 최소 50만 원 ~ 최대 3,500만 원
▶ 금리
- 최고 연 10.5% (취급 금융기관마다 다름)
- 은행에 따라 우대금리 적용
▶ 기간
- 국민, 우리, 부산, 대구은행: 최장 7년
- 광주은행: 최장 10년
- 기업은행: 최장 15년
- 나머지 은행: 최장 5년
▶ 상환 방법
- 운전 및 창업자금: 1년 거치, 4년 원금균등분할상환
- 대환자금: 비거치 5년 원금균등분할상환
▶ 취급 금융기관
- 지역 단위 농협, 수협, 신협, 산립조합, 새마을금고, 저축은행
새희망홀씨2대출에 대한 좀 더 자세한 정보는 아래 내용을 확인하시면 보다 자세히 알 수 있습니다.
[링크] 새희망홀씨2대출 자격 조건 금리 한도 신청방법 정리
3) 사잇돌 대출
사잇돌 대출은 불가피하게 고금리 대출을 이용할 수밖에 없는 금융 취약계층의 금리 부담을 완화하기 만들어진 정부 지원 서민금융상품입니다.
‘사잇돌’은 사이에 있는 돌이라는 뜻인데요. 즉 고금리 대출과 저금리 대출 상품 사이를 이어주는 중금리 상품이라는 뜻입니다.
취급 금융기관에 따라 ‘사잇돌 대출1’(시중은행 등 1금융권)과 ‘사잇돌 대출 2’(저축은행 등 2금융권)로 구분됩니다. 금리가 높은 편이지만, 한도 역시 최대 3,500만 원으로 높습니다.
▶ 사잇돌1, 2 차이점
▶ 사잇돌1 대출대상
- 근로소득자: 현 직장 재직기간 3개월 이상으로 연소득 1,500만 원 이상인 자
- 자영업자: 사업 개시 6개월 이상으로 연소득 1,000만 원 이상인 자
- 연금소득자: 공적연금 수령 1회차 이상으로 연소득 1,000만 원 이상인 자
▶ 사잇돌2 자격조건
- 근로소득자: 현 직장 재직기간 5개월 이상으로 연소득 1,200만 원 이상인 자
- 자영업자: 사업 개시 4개월 이상으로 연소득 600만 원 이상인 자
- 연금소득자: 공적연금 수령 1회차 이상으로 연소득 600만 원 이상인 자
▶ 한도
시중은행에서 이용 가능한 사잇돌 대출 1의 한도는 최대 2,000만 원, 저축은행 등 2금융권에서 이용 가능한 사잇돌 대출 2의 한도는 최대 3,000만 원입니다.
한도는 개인의 신용점수, 금융거래 실적, 부채나 연체 등 상황에 따라 다르게 적용됩니다.
▶ 금리
사잇돌 대출의 금리는 취급 금융기관마다 차이가 있습니다.
은행별 금리 조건은 아래 내용을 확인하시면 자세히 알 수 있습니다.
| 취급은행 | 금리 |
|---|---|
| BNK저축은행 | 연 9.68% ~ 17.50% |
| NH저축은행 | 연 12% ~ 19% |
| SBI저축은행 | 연 8.9% ~ 19.9% |
| 다올저축은행 | 연 8.7% ~ 18.6% |
| 신한저축은행 | 연 9% ~ 18.2% |
| 예가람저축은행 | 연 13.9% ~ 19.9% |
| 우리금융저축은행 | 연 11.80% ~ 19.81% |
| 웰컴저축은행 | 연 16.4% ~ 19.9% |
| 융창저축은행 | 연 15.9% ~ 19.9% |
| 키움저축은행 | 연 12% ~ 19.4% |
| 키움YES저축은행 | 연 12% ~ 19.5% |
| 하나저축은행 | 연 8.9% ~ 19.99% |
| KB저축은행 | 연 11.79% ~ 19.9% |
▶ 기간
- 최장 5년
▶ 상환방법
- 원(리)금균등분할상환
4) 미소금융
미소금융은 정부가 설립한 미소금융중앙재단, 그리고 기업과 은행들이 설립한 개별 미소금융재단을 통해 제도권 금융 이용이 어려운 서민들의 자금 조달을 지원하는 대출 상품입니다.
자금 용도에 따라 취업 창업 운영자금, 거주자금, 생계자금을 저금리로 제공하며, 미소금융 기업재단, 은행재단, 지역법인 등 다양한 곳에 지점이 있어서 신청이 편리하다는 장점이 있습니다.
▶ 종류
- 미소금융 취약계층자립자금: 한부모가정, 다문화가정, 새터민, 특별재난지역 주민 등 특별 요건 대상자 중에서 개인신용점수 하위 20% 이하에 해당하는 분들이 이용할 수 있으며, 연 3%대 금리로 최대 1,200만 원까지 대출이 가능합니다.
- 긴급생계자금: 미소금융 사업자금 대출 12회 이상 이용 중인 분들만 신청 가능하며, 연 4.5%대 금리로 최대 1,000만 원까지 대출이 가능합니다.
- 창업관련자금: 임차보증금, 운영자금 등 창업초기 필요 자금을 대출 받을 수 있습니다. 한도는 2,000만 원에서 7,000만 원으로 다양합니다.
- 재기자금, 창업자금, 교육비 대출: 각각의 명목으로 최대 1억 원까지 대출이 가능합니다.
▶ 자격조건
- 기초생활수급자 및 차상위계층: 국민기초생활보장법 제2조에 따른 수급권자 및 차상위계층
- 근로장려금 대상자
- 개인신용점수 하위 20%(NICE 기준 749점, KCB 기준 700점) 이하인 자
미소금융은 종류가 다양하기 때문에 본인에게 맞는 적합한 상품을 찾으려면 아래 링크를 확인해보세요.
2. 소상공인 정책자금 종류 자격 조건 비교
1) 소상공인 정책자금
소상공인 정책자금은 소상공인시장진흥공단에서 소상공인에게 사업 운영에 필요한 자금을 지원하는 대출 상품입니다. 소상공인 정책자금은 금리가 낮고, 신용도가 낮은 사람도 신청할 수 있다는 장점이 있습니다. 하지만 한도가 제한적이고 대출 용도가 정해져 있다는 단점이 있습니다.
소상공인 정책자금은 크게 직접대출과 대리대출로 구분이 됩니다.
직접대출은 공단으로부터 직접 대출을 받을 수 있는 상품을 의미합니다. 혁신형 성장촉진자금, 재도전특별자금, 민간투자연계형 매칭융자, 저신용 소상공인 자금이 여기에 해당합니다.
대리대출은 취급 금융기관을 통해 대출을 받을 수 있는 상품입니다. 소공인특화자금, 일반경영안정자금, 긴급경영안정자금, 장애인기업지원자금, 청년고용연계자금, 대환대출이 여기에 해당합니다.
각 상품 종류별로 지원요건이 다르기 때문에 자세히 살펴보고 진행해야 합니다.
▶ 공통 지원자격
- 소상공인 자격 충족: 상시근로자 5인 미만 업체(제조업, 건설업, 운수업, 광업은 10인 미만)
- 제외업종: 유흥 향락 업종, 전문업종, 금융업, 보험업, 부동산업 등
▶ 소상공인 정책자금 신청 자격
세부 지원요건(2024년 정책자금)
| 구분 | 세부 | 신청요건 * 세부 신청요건은 반드시 공지사항을 참고하시기 바랍니다. |
|---|---|---|
| 성장기반자금 | 소공인특화자금 | (대리대출) 제조업을 영위하는 상시근로자수 10인 미만의 소상공인 |
| 혁신성장촉진자금 | (직접대출) ① (혁신형) 수출 소상공인, 2년 연속 매출 10% 이상 신장, 스마트 공장 도입 소상공인, 사회적경제기업, 강한 소상공인∙로컬크리에이터 ② (일반형) 스마트기술∙온라인활용, 백년소공인(백년가게) 등 혁신형 소상공인, 신사업창업사관학교 수료생 |
|
| 민간투자연계형매칭융자 | (직접대출) 소상공인시장진흥공단에 의해 지정된 전문 운영기관을 통해 투자금을 지원받고 소상공인 선투자 추천서를 발급받은 소상공인 | |
| 일반경영안정자금 | 일반자금 | (대리대출) 업력무관 소상공인 |
| 특별경영안정자금 | 긴급경영안정자금(재해피해) | (대리대출) 재해 피해를 입고, 지자체에서 “재해 중소기업(소상공인) 확인증”을 발급받은 소상공인 |
| 긴급경영안정자금(일시적 경영애로) | (대리대출) 지역경제 위기가 우려되는 지역 또는 감염병 등으로 영업에 피해를 입은 소상공인 | |
| 장애인기업지원자금 | (대리대출) 장애인복지카드(국가유공자 카드(또는 증서)) 또는 장애인기업확인서를 소지한 장애 소상공인(또는 기업) | |
| 저신용 소상공인 자금 | (직접대출) 소상공인 지식배움터(http://edu.sbiz.or.kr) 내 신용관리 교육을 사전에 이수한 저신용(NCB 744점 이하) 소상공인 | |
| 재도전특별자금 | (직접대출) ① (재창업 준비단계) 최근 1년 이내 소상공인희망리턴패키지사업의 재창업교육을 수료한 소상공인 ② (재창업 초기단계) 재창업 업력 7년 미만으로 공단에서 요구하는 조건을 모두 충족하는 소상공인 ③ (재창업 초기단계) 3개월 이상 휴업 후 영업 재개, 업종전환 또는 매출감소로 인해 사업장을 이전한 소상공인 ④ (채무조정) ‘채무해소 재기지원종합패키지 참여기관’에서 인정한 성실상환 소상공인 |
|
| 청년고용연계자금 | (대리대출) ① 업력 3년 미만의 청년 소상공인(만39세 이하) ② 상시근로자 중 과반수 이상 청년 근로자(만39세 이하)를 고용 중이거나 최근 1년 이내 청년 근로자 1인 이상 고용한 소상공인 |
|
| 대환대출 | (대리대출) 중∙저신용 소상공인이 보유한 은행권∙비은행권 사업자 대출 중, 고금리 대출 또는 만기연장에 애로가 있는 대출 |
▶ 금리
| 정책자금 | 기준금리 | 가산금리 |
|---|---|---|
| 혁신성장촉진자금 | 3.43% | 0.4% |
| 민간투자연계형매칭융자 | 3.43% | 0.4% |
| 저신용소상공인자금 | 3.43% | 1.6% |
| 재도전특별자금 | 3.43% | 1.6% |
| 소공인특화자금 | 3.43% | 0.6% |
| 일반경영안정자금 | 3.43% | 0.6% |
| 재해피해 긴급경영안정자금 | 고정금리 | |
| 일시적 경영애로 긴급경영안정자금 | 3.43% | 0% |
| 장애인 기업지원자금 | 고정금리 | |
| 청년고용연계자금 | 3.43% | 0% |
| 대환대출 | 고정금리 |
▶ 한도
- 직접대출: 최대 10억 원
- 대리대출: 최대 5억 원
▶ 기간
- 최장 8년
▶ 상환방법
- 원금균등분할상환
- 만기일시상환
▶ 취급 금융기관
- 경남, 광주, 기업, 농협, 대구, 부산, 산림조합, 산업, 새마을금고, 수협, 신한, 신협중앙회, 우리, 전북, 제주, 하나, 한국스탠더드차타드은행 등 18개 금융기관
소상공인 정책자금과 관련하여 보다 자세한 내용은 아래 사이트를 통해 확인할 수 있습니다.
2) 신용보증재단 개인사업자 소상공인 대출
신용보증재단 개인사업자 대출은 신용보증재단의 보증을 통해 소상공인 자영업자가 창업자금과 임대료를 지원 받을 수 있는 대출 상품입니다.
낮은 금리로 최대 5,000만 원까지 대출을 받을 수 있기 때문에 창업자금 및 임대료가 필요한 소상공인이라면 우선적으로 시도해보는 것이 좋습니다.
▶ 신청자격
- 사업자등록(창업) 후 1년 이내인 소상공인
- 업종 전환 및 사업장 이전의 경우, 전환 또는 이전 후 사업자등록증 기준 1년 이내
- 예비창업자
▶ 보증조건
- 사업장이 확보된 상태(구입 또는 임대차계약을 완료하고 보증금까지 완납해야 함)
- 신용보증재단 또는 유관기관에서 실시하는 창업교육 수료
- 신용보증재단의 창업컨설팅 이수
▶ 금리
- 각 지역 신용보증재단마다 다름(평균 4%대)
▶ 보증료
- 연 1.0%
▶ 한도
- 최대 5,000만 원
▶ 기간
- 최장 5년
신용보증재단 개인사업자 대출과 관련해서 보다 자세한 내용은 아래에서 확인할 수 있습니다.
3) 노란우산공제 공제계약대출
노란우산공제는 중소기업중앙회에서 소상공인을 위해 운영하는 제도로 소기업, 소공인들이 매월 일정한 금액을 납입하면 나중에 폐업을 하거나, 노령, 또는 사망 등의 일이 발생했을 때 쓸 수 있는 자금을 마련할 수 있습니다. 일종의 소상공인을 위한 퇴직금이라고 할 수 있습니다.
노란우산공제에 가입한 소상공인이라면 그동안 납부한 돈을 담보로 대출을 받는 것도 가능합니다. 예적금 담보대출처럼 본인이 납입한 금액을 담보로 하기 때문에 승인이 까다롭지 않고, 낮은 금리 조건으로 이용이 가능하다는 장점이 있습니다.
▶ 신청대상
- 노란우산공제 가입자
▶ 금리
- 기준이율 + 연 3% 이내
- 2024년 4월 기준 연 3.9%
▶ 한도
- 일반: 최대 3,000만 원
- 의료: 최대 1,000만 원
- 재해: 최대 2,000만 원
▶ 기간
- 일반, 의료: 1년
- 재해: 2년
▶ 상환방법
- 만기일시상환
- 수시상환
노란우산공제 대출과 관련해서 보다 자세한 내용은 아래에서 확인해보세요.
3. 중소기업정책자금 종류 대상 조건 정리
중소기업 정책자금은 중소벤처기업진흥공단에서 중소기업을 대상으로 경영 활동에 필요한 자금을 지원하는 정책자금을 의미합니다. 시중은행보다 낮은 금리, 높은 한도, 긴 상환기간을 지원하기 때문에 유리하다는 장점이 있습니다.
▶ 신청대상
- 중소기업기본법 상 중소기업에 해당하는 기업
- 지원 분야: 혁신성장분야, 초격차·신산업 분야, 뿌리산업, 뿌리기술, 소재·부품·장비산업, 지역 주력 산업
▶ 금리
- 정책 자금 종류, 기업별 신용도 등에 따라 다르게 적용
우대금리
- 정책우대(0.1% 인하)
- 소·부·장 강소기업 100+
- 소·부·장 스타트업 100
- 소·부·장 경쟁력위원회 추천 기업
- 초격자 스타트업 1000+ 프로젝트 선정 기업
- 신보 다사랑보험 가입기업 중 창업기반지원 운전자금 지원 시
- 포용금융(0.1% 인하)
- 사회적경제기업, 여성기업
- 시설자금(0.3% 인하)
- 시설자금 대출 기업
- 성실경영(0.3% 인하)
- [재창업자금] 성실경영 심층평가를 통과한 우수 성실경영자
- 성과창출(최대 0.3% 인하)
- [고용증가] 최근 1년간 10인 이상 고용 창출
- [수출증가] 자금 신청 직전월부터 12개월간 직간접 수출합계 50만불 이상, 1년 전 대비 20% 이상 증가
- [매출증가] 신청 직전연도 결산 기준 매출액 20억 원 이상, 최근 3년간 연평균 매출액 20% 이상 증가
▶ 한도
- 기업당 60억 원 이내
- 협동화·협업사업 승인기업 지원자금 · 제조현장스마트화자금 등에 해당할 경우 최대 100억 원
중소기업 정책자금에 대한 보다 자세한 내용은 아래에서 확인할 수 있습니다.