내 집 마련은 많은 사람들의 꿈이라고 할 수 있죠. 하지만 집은 우리가 살면서 구입하는 많은 것들 중에서 가장 비싸기 때문에 구입이 쉽지 않습니다. 일단 집을 구입할 자금을 마련하는 것부터가 문제인데요.
이럴 때 활용할 수 있는 게 바로 주택담보대출입니다. 주택담보대출은 내가 보유하고 있는 주택, 또는 구매하려고 하는 주택을 담보로 대출을 받을 수 있어요.
주택담보대출은 정부에서 지원하는 상품과 시중은행 등 금융기관을 통해 신청할 수 있는 상품으로 나눌 수 있는데요.
이번 글에서는 정부지원 주택담보대출 상품의 종류와 대상 자격, 금리, 한도 등 조건에 대해 정리해서 알려드리도록 하겠습니다.
정부에서 공급하는 주택담보대출과 관련된 필수 용어인 LTV, DTI, DSR에 대해 궁금하시다면 아래 포스트를 살펴보시기 바랍니다.
1. 정부지원 주택담보대출이란?
1) 주택담보대출이란?
주택담보대출은 주택을 담보로 은행 등 금융기관에서 돈을 빌릴 수 있는 대출 상품을 의미합니다.
이미 주택을 소유 중이거나 주택 구입을 희망하는 분들이 이용할 수 있는 상품인데요. 주택이라는 고가치 물건을 담보로 대출을 실행하기 때문에 한도가 상대적으로 높고 이율이 낮으며, 기간이 넉넉하다는 장점이 있습니다.
단, 담보로 사용한 주택에 물리적 손상이 생기거나 매각이 될 경우 담보를 박탈 당할 위험이 있기 때문에 주의가 필요합니다. 또한 금리가 낮지만 이자율 변동으로 인한 상환 부담이 커질 수 있다는 점 역시 단점입니다.
주택담보대출은 크게 정부지원 상품과 시중은행 상품으로 나눌 수 있는데요.
2) 정부지원 주택담보대출 특징
정부지원 주택담보대출은 이름 그대로 정부에서 지원하는 주택담보대출 상품을 말하는데요.
이 상품들의 특징은 다음과 같습니다.
1️⃣ 시중은행보다 금리가 낮습니다
정부에서 지원하기 때문에 시중은행의 주담대 상품보다 금리가 낮다는 장점이 있습니다. 대출은 기본적으로 금융기관으로부터 돈을 빌리고 이자와 함께 갚는 것이기 때문에 이자 비용을 결정하는 금리가 매우 중요한데요.
쉽게 말해 똑같이 1억 원을 빌려도 매달 이자로 40만 원을 내는 것과 70만 원을 내는 건 차이가 크다고 할 수 밖에 없죠.
특히나 주택담보대출은 주택 구입에 필요한 자금을 빌리는 상품이기 때문에 기본적으로 대출금액이 크고 매달 내야 하는 이자 비용도 큽니다. 즉 금리가 낮은 것이 매우 중요하죠.
2️⃣ 요구조건이 까다롭습니다
정부지원 상품들의 특징이라고 할 수 있죠. 한정된 예산으로 운영하는 지원 사업이기 때문에 일정한 조건을 갖춘 분들만 이용할 수 있습니다.
예를 들어 디딤돌대출 같은 경우 소득과 재산 요건을 갖춘 무주택자만 신청이 가능합니다. 이렇듯 특정한 대상 자격 요건을 갖춰야 신청이 가능하기 때문에 신청하기 전에 미리 알아보고 요건을 확인하는 것이 매우 중요합니다.
2. 정부지원 주택담보대출 종류
1) 한국주택금융공사 디딤돌대출
한국주택금융공사(HF)의 디딤돌대출은 가장 대표적인 정부지원 주택담보대출 상품입니다.
연 2~3%대로 낮은 금리, 최대 2.5억 원으로 넉넉한 한도, 최장 30년으로 긴 기간 등 대출 이용 조건이 매우 좋기 때문에 내 집 마련을 꿈꾸는 분들이 가장 먼저 살펴보는 상품입니다.
무주택자로 소득 조건을 갖춘 부부, 신혼부부, 2자녀 이상 가구, 생애최초주택구입자가 이용할 수 있으며, 최대 2.5억 원(생애최초 3억 원, 신혼부부 및 2자녀 이상 가구는 4억 원)까지 대출이 가능합니다.
다만 미혼은 주택 가격 3억원 이하, 주거 면적 60m2 이하, 대출한도 1.5억원 등의 제한이 있습니다.
▶ 대상
- 세대주 + 세대원 전원 무주택자
- 부부합산 연 소득 6,000만 원 이하(생애최초, 2자녀 이상 가구는 7,000만 원, 신혼가구는 8,500만 원 이하)
- 부부합산 순자산 가액 4.69억 원 이하
- NICE 기준 신용점수 350점 이상
▶ 대상주택
- 아파트, 연립, 다세대, 단독주택 등 실거주용으로 사용되는 주택
- 평가액 5억 원(신혼, 2자녀 이상 가구는 6억 원) 이하
- 주거 전용면적 85㎡(수도권 제외 읍 또는 면지역은 100㎡) 이하
▶ 금리(2024년 5월 기준)
| 소득수준(부부합산) / 만기 | 10년 | 15년 | 20년 | 30년 |
|---|---|---|---|---|
| 2천만 원 이하 | 2.45% | 2.55% | 2.65% | 2.70% |
| 2천만 원 초과 ~ 4천만 원 이하 | 2.80% | 2.90% | 3.00% | 3.05% |
| 4천만 원 초과 ~ 7천만 원 이하 | 3.05% | 3.15% | 3.25% | 3.30% |
| 7천만 원 초과 ~ 8천 5백만 원 이하 | 3.30% | 3.40% | 3.50% | 3.55% |
▶ 한도
- 최대 2.5억 원
- 생애최초 주택구입자는 3억 원
- 신혼, 2자녀 이상 가구는 4억 원
▶ 기간
- 10년, 15년, 20년, 30년
2) 보금자리론
한국주택금융공사(HF)의 보금자리론은 집을 구입하고 싶지만 구입할 자금이 부족한 무주택자 분들이 이용할 수 있는 주택담보대출 상품입니다.
4%대 금리로 디딤돌대출보다 금리가 조금 높지만, 한도가 최대 3.6억 원으로 더 높고, 기간도 최장 50년으로 긴 것이 특징입니다. 또한 무주택자가 아닌 1주택자도 신청이 가능하며, 2주택자도 기존주택을 처분하는 조건으로 신청할 수 있습니다.
보금자리론은 세 가지 종류로 나뉘는데요. 다음과 같습니다.
1️⃣ u-보금자리론
한국주택금융공사의 홈페이지(www.hf.go.kr)를 통해서만 신청할 수 있는 고정금리형 상품입니다.
u-보금자리론은 3년 동안 저금리로 이자 납부가 가능하며, 3년 후에는 상환 능력의 조정이 가능하다는 장점이 있습니다. 단, 중도상환수수료가 다른 상품보다 1% 정도 높으며, 3년까지 중도상환수수료를 내야 한다는 게 단점입니다.
2️⃣ 아낌e보금자리론
대출거래약정 및 근저당권설정등기를 전자적으로 처리하여 u-보금자리론보다 금리가 0.1% 저렴합니다.
앞서 이야기했듯 주택담보대출은 대출금이 크기 때문에 금리가 0.1%라도 낮은 것이 좋습니다.
금리는 상환 기간에 따라 다르게 적용되며, 최저 연 4.05%입니다.
3️⃣ t-보금자리론
한국주택금융공사가 아닌 취급은행을 통해서만 신청할 수 있는 상품입니다. 은행에 직접 신청하는 것을 제외하고 금리 등 이용 조건은 u-보금자리론과 같습니다.
참고로 t-보금자리론 취급은행은 KB국민·신한·우리·하나·부산은행·NH농협 등 5개 은행입니다.
▶ 대상
- 담보주택 제외하고 무주택자 또는 1주택자(2주택자는 기존주택 처분 조건으로 신청 가능)
- 부부합산 연소득 7,000만 원 이하(신혼부부 8,500만 원 / 미성년 1자녀 8,000만 원 / 2자녀 9,000만 원 / 3자녀 1억 원 이하)
- NICE 기준 신용점수 271점 이상
▶ 대상 주택
- 주택 가격 평가 금액 6억 원 이하, 면적 제한 없음
- 유형: 아파트(주상복함 포함), 단독, 다세대, 연립
▶ 금리(2024년 5월 기준)
| 상품 / 만기 | 10년 | 15년 | 20년 | 30년 | 40년 | 50년 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| u-보금자리론 | 4.15% | 4.25% | 4.30% | 4.35% | 4.40% | 4.45% |
| 아낌e보금자리론 | 4.05% | 4.15% | 4.20% | 4.25% | 4.30% | 4.35% |
| t-보금자리론 | 4.15% | 4.25% | 4.30% | 4.35% | 4.40% | 4.45% |
▶ 한도
- 최대 3.6억 원
- 다자녀, 전세사기피해자 4억 원
- 생애최초 4.2억 원
▶ 기간
- 10, 15, 20, 30, 40, 50년
3) 적격대출(2024년 5월 기준 취급 중단)
한국주택금융공사(HF)의 적격대출은 현재 취급 중단이 된 상태로 신청이 불가합니다.
4) 주택도시기금 신혼부부전용 구입자금
주택도시기금의 신혼부부전용 구입자금은 신혼집 구입을 희망하는 신혼부부 전용 주택담보대출 상품입니다.
혼인기간이 7년 이내인 가구 또는 3개월 이내 결혼 예정인 신혼부부가 신청할 수 있으며 소득, 재산 요건을 갖춰야 합니다.
연 2~3%대 금리로 최대 4억 원까지 대출이 가능하며, 상환 기간은 최장 30년입니다.
▶ 대상
- 신혼부부(혼인기간 7년 이내 또는 3개월 이내 결혼예정자)
- 무주택 세대주
- 부부합산 연소득 8,500만 원 이하
- 부부합산 순자산가액 4.69억 원 이하
- 세대주 포함 세대원 전원 생애최초 주택 구입자
▶ 대상주택
- 주거 전용면적 85㎡(수도권 제외 읍 또는 면 지역 100㎡) 이하
- 평가액 6억 원 이하 주택
▶ 금리(2024년 5월 기준)
| 소득수준(부부합산) / 만기 | 10년 | 15년 | 20년 | 30년 |
|---|---|---|---|---|
| 2천만 원 이하 | 2.15% | 2.25% | 2.35% | 2.40% |
| 2천만 원 초과 ~ 4천만 원 이하 | 2.50% | 2.60% | 2.70% | 2.75% |
| 4천만 원 초과 ~ 7천만 원 이하 | 2.75% | 2.85% | 2.95% | 3.00% |
| 7천만 원 초과 ~ 8천 5백만 원 이하 | 3.00% | 3.10% | 3.20% | 3.25% |
▶ 한도
- 최대 4억 원 이하
- DTI 60% 이내
- LTV 80% 이내
▶ 기간
- 10, 15, 20, 30년
5) 신혼희망타운전용 주택담보장기대출
주택도시기금의 신혼희망타운전용 주택담보장기대출은 신혼희망타운 분양계약을 체결한 신혼부부가 이용할 수 있는 주택담보대출 상품입니다.
연 1.6% 고정금리라는 아주 낮은 금리로 이용할 수 있으며, 최대 4억 원을 최장 30년 동안 쓸 수 있습니다.
신혼희망타운 주택 입주자에게는 이용 조건이 가장 좋은 주담대라고 할 수 있어요.
▶ 대상
- 신혼희망타운 분양계약 체결한 신혼부부
- 세대주 포함 세대원 전원 무주택자
▶ 대상주택
- LH가 공급하는 주거전용면적 60㎡ 이하의 신혼희망타운 주택
▶ 금리
- 연 1.6%(고정금리)
▶ 한도
- 최대 4억 원
▶ 기간
- 20년, 30년 중 선택
6) 신생아 특례 디딤돌대출
주택도시기금의 신생아 특례 디딤돌대출은 신생아를 출산한 가구의 주택구입자금을 지원하는 주택담보대출 상품입니다.
신청일 기준 2년 이내에 출산 또는 입양한 가구가 대상이며, 그 외에도 무주택, 소득, 재산 요건을 갖춰야 신청이 가능합니다. 다른 상품보다 요구 조건이 까다롭지 않기 때문에 최근 아이를 출산한 가구라면 이 상품을 이용하는 것이 좋습니다.
금리는 연 1~3%대로 낮은 편이며, 한도는 최대 5억 원에 기간은 최장 30년으로 넉넉합니다.
▶ 대상
- 신청일 기준 2년 내 출산(입양)한 가구
- 세대주 포함 세대원 전원 무주택자
- 부부합산 연소득 1.3억 원 이하
- 부부합산 순자산가액 4.69억 원 이하
▶ 대상주택
- 주거 전용면적 85㎡(수도권 제외 읍 또는 면 지역 100㎡) 이하
- 평가액 9억 원 이하 주택
▶ 금리
| 소득수준(부부합산) / 만기 | 10년 | 15년 | 20년 | 30년 |
|---|---|---|---|---|
| 2천만 원 이하 | 1.60% | 1.70% | 1.80% | 1.85% |
| 2천만 원 초과 ~ 4천만 원 이하 | 1.95% | 2.05% | 2.15% | 2.20% |
| 4천만 원 초과 ~ 7천만 원 이하 | 2.20% | 2.30% | 2.40% | 2.45% |
| 7천만 원 초과 ~ 8천 5백만 원 이하 | 2.45% | 2.55% | 2.65% | 2.70% |
| 8천 5백만 원 초과 ~ 1억 원 이하 | 2.70% | 2.80% | 2.90% | 3.00% |
| 1억 원 초과 ~ 1.3억 원 이하 | 3.00% | 3.10% | 3.20% | 3.30% |
▶ 한도
- 최대 5억 원
- DTI 60% 이내
- LTV 70% 이내(생애최초 주택구입자 80% 이내)
▶ 기간
- 10, 15, 20, 30년
7) 전세사기피해자 전용 디딤돌 대출
주택도시기금의 전세사기피해자 전용 디딤돌 대출은 이름 그래도 전세사기피해자에 해당하는 분들이 저금리로 이용할 수 있는 주택담보대출 상품입니다.
전세사기피해자 특별법에 따라 전세사기피해자로 결정된 분들이 대상이며, 소득, 재산, 무주택 요건을 갖춰야 신청이 가능합니다.
연 1~2%대의 낮은 금리로 이용이 가능하며, 최대 4억 원을 최장 30년 동안 상환할 수 있습니다.
▶ 대상
- 전세사기피해자 지원 및 주거안정에 관한 특별법」제2조 제3호의 전세사기피해자 또는 제4호 다목에 해당하여 전세사기피해자등으로 결정된 자
- 세대주 포함 세대원 전원 무주택자
- 부부합산 연소득 7,000만 원 이하
- 부부합산 순자산가액 4.69억 원 이하
- 공공임대주택 거주자 신청 불가
▶ 대상주택
- 주거 전용면적 85㎡(수도권 제외 읍 또는 면 지역 100㎡) 이하
- 평가액 5억 원 이하 주택
▶ 금리
| 소득수준(부부합산) / 만기 | 10년 | 15년 | 20년 | 30년 |
|---|---|---|---|---|
| 2천만 원 이하 | 1.85% | 1.95% | 2.05% | 2.10% |
| 2천만 원 초과 ~ 4천만 원 이하 | 2.20% | 2.30% | 2.40% | 2.45% |
| 4천만 원 초과 ~ 7천만 원 이하 | 2.45% | 2.55% | 2.65% | 2.70% |
▶ 한도
- 최대 4억 원
- DTI 60% 이내
- LTV 80% 이내
▶ 기간
- 10, 15, 20, 30년
대출소비자 보호센터의 편집자입니다. 법학을 전공하고 정부 기관 등을 통해 8년 이상의 실무 경력을 바탕으로 금융소비자 보호센터를 설립하였습니다. 국내 최대 금융 상품 정보 제공 사이트로서 전문성과 신뢰성을 바탕으로 필요한 소비자에게 꼭 필요한 금융 정보를 공급하겠습니다.