삶과 죽음에 대비하는 생명보험의 개념 및 유형

◎ 생명보험이란?

‘생명보험’은 인간의 생명 혹은 건강에 위험이 발생하여 생기는 경제적 손 실을 보전하기 위해 보험회사가 약정한 보험금액을 지급하기로 책임을 지는 보험을 말합니다.

전통적인 대가족 형태가 붕괴되고 핵가족화 됨으로써 핵가족단위 내에서 개인들의 자기책임이 강화되어 생명이나 신체에 관한 사고를 대비할 필요가 대두되었습니다.

환경오염의 심화와 산업발전에 따른 재해 위험의 증가 및 각종 성인병의 증가로 인해 생산 활동을 하던 사람에게 신체적으로 커다란 장애가 발생하 거나 생명을 잃게 되는 경우에 가계의 상실된 소득을 보전하기 위한 부양가 족의 생계 보장을 목적으로 생명보험의 수요가 증대되고 있습니다.

또한 평균 수명의 지속적인 신장과 노후에 대한 경제적 대비책의 일환으로 그 필요성이 증대되고 있습니다.

◎ 생명보험의 종류

정기보험은 피보험자의 생명에 대하여 1년, 3년, 5년 등 일정 기간만 위험을 보장하고 보험 기간이 끝나면 계약이 종료되고 보험료는 소멸되 는 순수 보장형 상품을 말합니다. 정기보험의 특징은 계약기간이 끝나면 기존의 보험 계약을 갱신할 수 있으나 사망 확률이 증가함에 따라 보험 료의 부담이 증가하게 됩니다. 보험 가입자 입장에서는 보험료가 낮고 소 득 흐름도 좋은 젊은 시절에는 이러한 정기보험을 갱신하다가 소득흐름 이 불규칙해지고 보험료가 높아지는 중장년 이후에는 보험의 갱신이 경 제적으로 어려워져 정작 보험이 필요할 때는 그 혜택을 받을 수 없게 되 기 때문에 보험 계약자의 라이프 사이클에 따른 적합한 상품의 선택이 요구됩니다. 따라서 정기보험은 추가적인 심사절차 없이 종신보험으로 전 환할 수 있는 전환 가능성이 있습니다.

종신보험은 정기보험과 마찬가지로 사망을 보험사고로 하는 계약이지 만 가입기간이 종신으로 피보험자가 사망할 때 약정된 보험금을 지급하는 보험입니다. 따라서 평생 동안 보장받을 수 있으며 환급금을 적립할 수 있 고, 생활자금, 자녀학자금 등 필요에 의해 정해진 범위 내에서 약관대출을 받을 수 있는 보험입니다. 보장혜택이 평생 동안이므로 언젠가는 보험금을 지급받게 되지만 그 정확한 시기는 가늠할 수 없습니다. 종신생명보험의 경 우, 보험료를 평생 동안 납입하는 ‘일반 종신보험’과 보험료의 납입기한을 일정기간으로 국한하는 ‘단기납 종신보험’으로 구분합니다.

종신보험은 갱신 가입 시 보험료가 올라가지 않으며, 피보험자가 사망하게 되면 보험금이 지급되고, 특약 조건에 따라 사전에 간병비나 질병치료비의 명목으로 지급이 되기도 하고, 노후 연금으로 전환이 될 수도 있는 특징이 있습니다. 이러한 종신보험은 보험료가 다른 생명보험에 비해 비싸고, 중도 해약 시 일반 정기보험에 비해 많은 손해를 볼 수 있는 단점이 있습니다.

그러나 종신보험은 가입자가 사망할 때까지 평생을 보장해 주기 때문에 질 병이든 사망이든 사망 원인에 관계없이 일정한 보험금을 받을 수 있습니다.

갑작스런 사고와 질병으로 인해 사망 시 남은 유가족을 위한 생활자금, 교 육자금등을 준비 해 두시는 보험이기 때문에 만기가 사망시점이고, 보험료가 높다는 점을 감안해서 가입을 하셔야 합니다. 만일 해약을 하게 되면 납부한 보험료를 보상받기 어려운 등 가입자가 큰 손해를 불 수 있다는 점을 잊어 서는 안 됩니다.