미국의 신용정보 체계와 제도적 특징

가. 신용정보의 집중 및 공유
□ 미국은 PCR이 없는 대신 상업적 목적의 CB가 발달하였으며, 이들은 전세계 신용정보 산업을 선도
○ 금융산업의 안정적 성장 발전을 위한 중요한 인프라로서 다른 국가에 비하여 오랫동안 신용정보 산업을 체계적으로 관리해온 경험에 기반
○ 신용 발생부터 채권 회수까지 종합 신용위험 관리 시스템을 통해 부실 채권을 최대한 억제
○ 부실 채권 발생 시 체계적이고 신속한 회수 체계를 이용하여 금융 시스템의 정상적 순환에 기여
○ 공공 채권 회수 분야에서도 민간 추심회사를 효율적으로 이용하여 부실 채권의 증가 및 사장을 방지

□ 미국 최초의 신용조사기관은 신용조사를 목적으로 1841년에 뉴욕에서 설립된 Lewis Tappen 신용조사소임.
○ 1837년 기업의 연쇄도산으로 대공황이 발생하는 한편, 영업망도 점점 확대됨에 따라 다른 지역 거래처에 대한 정보의 필요성이 증대된 것이 직접적인 설립의 계기
○ 한편, CB라는 용어는 1860년 미국 뉴욕의 은행 등 신용공여기관들이 고객에 대한 신용정보를 교환하기 위해 브룩클린에 설립한 credit bureau에서 유래

□ 19세기 말부터 가계의 지역적 이동이 활발해지면서 신용정보기관간 정보교류의 필요성이 대두됨에 따라 1906년 6개의 신용정보기관들은 신용정보 교환에 합의하면서 NAMA(National Association of Mercantile Agencies)을 결성
○ NAMA는 이주 소비자의 신용정보 교환기능을 주로 담당하던 ACB (Associated Credit Bureau of America, 1937년 설립)의 전신
○ 이에 앞서 1896년에는 19세기 경제공황에 따른 사업자들의 신용거래에 대한 불안감을 완화시키기 위해 NACM(National Association of Credit Man)이 결성

□ 미국의 CB는 1920년대, 1950년대, 1970~1980년대의 세 차례에 걸쳐 크게 발전하였는데, 우선 1920년대의 경우에는 가계의 이동성이 증대되고 소비자 신용시장이 확대됨에 따라 소비자신용정보기관의 수가 크게 증가한 것이 특징
○ 미국인들 중 자신이 태어난 주에서 살지 않는 비중은 1900년에 20.6%였으나, 1930년에는 23.5%까지 증가
○ 1916년 88개에 불과하던 NAMA 회원수는 1924년에 267개, 1927년에는 800개까지 증가
○ 또한, 부정적 정보 이외에도 긍정적 정보(positive information)도 교환되기 시작

□ 1950년대에는 이전보다 신용정보기관의 수가 더욱 증가하였을 뿐만 아니라, 신용정보의 범위도 확대되고 정보내용도 방대해지는 한편 신용정보기관간 정보교류도 활성화
○ 1948년 1,453개였던 ACB 회원수가 1955년에는 1,700개로 증가
○ 아울러 1954년 7,000만 소비자의 신용정보가 축적되고, 1960년의 신용정보 보고서의 건수도 6,000만 건에 이름
○ 한편, 신용정보의 범위도 채무, 가계 구성원의 취업여부, 소송문제, 가족역사 등에까지 확대

□ 1970~1980년대에는 기술의 발전에 힘입어 신용정보 데이터베이스의 대형화 및 집중이 가능해져 신용정보의 네트워크가 기존의 지역적 독점체제에서 대규모 합병 등을 통한 전국적 과점체제로 전환
○ 신용정보관리에 컴퓨터가 도입되고 전산화가 이루어지면서 정보수집비용이 줄어들고 신용정보기관간의 정보교환이 촉진되어 신용정보의 데이터베이스가 대형화·집중화됨에 따라 지역신용정보기관에 신용정보를 제공할 유인이 소멸
○ 이에 따라 대규모 매수 및 합병이 이루어지면서 900여개의 소형 신용정보기관이 사라지고, 이 중 100여개는 빅3인 Equifax, Experian, TransUnion 등의 소유로 전환
○ 또한, 신용관리의 전산화로 1970년대 약 1억 건을 기록하던 신용정보 보고량도 급증하여 1989년에는 약 4억 건으로 4배나 증가

□ CB가 제공하는 기능의 측면에서는 초기에 부정적 신용정보 공유에서 점차 긍정적 신용정보 공유 → 신용평가카드(scorecard) 및 데이터 서비스 → 의사결정 지원(decisioning software) 등을 병행하는 발전 과정을 보여주고 있음.

□ 현재 Equifax, Experian, Trans Union 등 3대 CB가 개인 신용정보 시장을 주도하여 신용조회, 평가 등의 서비스를 제공하고 있고, 기업 신용정보 시장에서는 D&B가 최대 규모의 선두 업체
○ 역사적으로 미국의 신용조사, 조회 시장은 19세기 후반 소규모 지역 소매 상인 중심의 정보 교류 조직에서 태동
○ 이후 1906년 지역간 제한된 정보 교류를 위한 기구(Associated Credit Bureau)가 설립되었고, Revolving 방식의 소비자 금융이 활성화되어 1929년 소매 판매의 1/3이상을 점유
○ 1950년대 은행의 신용카드 영업이 활성화되어 대형 소매업자 중심의 소비자 금융 부문의 중앙 집중화가 이루어지고 신용카드의 확대 영업에 따른 전국 CB(Credit Bureau: 신용평가기관)의 필요성이 증대되었으며 IT 기술의 발달로 데이터 집중, 공유, 제공 환경이 획기적으로 개선
○ Network화에 따른 고정비 감당의 한계로 소수 지역 CB는 인수 합병이나 대형 CB 편입을 통해 지역 CB와 대형 CB 간 상호 정보 제공 및 공유 계약

□ CB 업체들의 업무 범위를 살펴보면 개인과 기업에 대한 신용조사와 조회 업무를 하고 있으며 대출을 신청·사용하거나 공공 기록을 가지고 있는 모든 사람에 대한 신용보고서 축적
○ 보고서는 식별 정보, 신용거래 정보, 공공 정보 및 조회 내역 기록 정보 등으로 구성
*이들 데이터에 실시간 접근을 통해 신용 공여에 소요되는 시간 및 비용 절약
○ 통상 매월 20억여 건의 정보가 갱신되고 매일 2백만 개의 신용보고서 발급

□ 소비자 대상 서비스로는 Credit Reporting, Credit Scoring, Credit Watch, Credit Fraud Victim Assistance, Credit Management Counseling 등의 서비스 제공
○ Credit Reporting: 본인 신용정보 조회로서 신용정보 내역 중 이상 있을 경우 이의가 제기되면 확인 후 정정 조치
○ Credit Scoring: 본인의 신용평점 서비스로 신용 거래의 판단 기준이 아니라 참고용으로만 제공
○ Credit Watch: 본인의 신용정보 파일에 변동 발생 시 메일 등으로 통지하고 비정상적인 것으로 보이는 신용 거래 정보 접수 시 통지
○ Credit Fraud Victim Assistance: 자기 식별 정보(성명, 사회보장번호, 주소, 등)의 도용으로 인한 신용 피해 복구와 각종 프로그램으로 원인 추적 및 신용정보 파일 복구까지 지원
○ Credit Management Counseling: 소비자 신용 관리 상담과 신용불량자 등을 대상으로 정상적인 신용 거래의 회복을 위한 프로그램 지원

□ 기업 대상으로는 Consumer Credit Reporting, Screening, ID Verification, Collection, Account Management, Data Analysis & Modeling 및 기타 서비스를 제공
○ Consumer Credit Reporting: 소비자 신용정보 제공과 이를 분석한 신용 평점 제공
○ Screening: 신용 거래나 보험 인수 등을 위한 사전 점검 리스트 제공과 기업의 직원 채용 또는 인사 업무를 위한 대상자 선별(filtering)
○ ID Verification: CB에서 보유하고 있는 식별 정보와 대조하여 본인을 인증하고, 인터넷상에서 대량의 조사 대상자에 대해 DB 기반의 인증서비스 제공
○ Collection: 소비자 정보 DB를 통해 채무자, 행불자 등에 대한 정확한 거주 정보 및 연락 가능 정보를 추출하고 이러한 소비자 정보를 기반으로 효율적이고 과학적인 채권추심 수행
○ Account Management: 신용카드 계좌, 대출 계좌 등 신용 거래 계좌관리 서비스와 해당 신용 계좌에 대한 모니터링 제공
○ Data Analysis & Modeling: 소비자 신용정보 분석을 통한 신용위험 관리 모델 제공과 Data mining 및 Modeling 등 통계적 도구를 이용한 정보 가공 서비스
○ 이외 Credit Fraud Detection, Credit Decision Supporting, Strategy Management Solution 등의 서비스 제공

□ 기업 대상 마케팅 서비스
○ Data Base Marketing: 최신의 소비자 식별 정보 DB에 기반한 마케팅자료 제공과 DB 분석으로 고객 정보, 구매 형태, 수익성 측정, 고객관리 도구 개발 등의 마케팅 정보 제공
○ Target Marketing: 소비자 정보 DB에 대한 통계적 분석과 Data 처리를 통해 Target Customer List 제공과 구매 집단 포착 및 소비 성향 분석으로 기업의 수익성을 높이기 위한 Target 선정
○ Information Solution: 개별 업종별로 특화된 정보 솔루션 제공
○ List Processing: 최신의 정확한 소비자 정보를 바탕으로 마케팅 업체의 고객 리스트 보강과 메일링 리스트의 부정확한 정보 제거를 통해 DM 효율성 극대화
○ 이외 Marketing Strategy Consulting, CRM Solution, Global Marketing, e-Commerce Solution, Marketing Outsourcing 등의 서비스 제공

□ 3대 CB사들은 2억명이 넘는 미국인들의 신용거래내역 정보와 공공기록 정보를 축적하는 한편, 이러한 대규모 정보를 바탕으로 신용평가 및 솔루션 등을 개발하여 금융기관의 신용위험관리와 개인들의 자기신용관리를 지원
○ 3대 CB사들은 개인 및 기업신용정보와 함께 기타 특정부분을 특화하는 추세를 보이고 있으며, 기존의 축적된 업력을 바탕으로 해외진출도 활발히 추진

□ 미국 CB사들은 소비자 이름, 주소, 보고기관명, 계좌개설 날짜, 대출조건, 최근 상환 금액 및 날짜, 최근의 채무 상황, 소비자 코멘트 등을 수집·가공하여 각종 정보 및 부가 서비스를 생산