담보대출|주택|아파트|토지|부동산|자동차|예금|적금 상품 종류 이용 자격 한도 조건 유의 사항 총정리

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최근 경기 침체와 고금리 장기화로 시중은행의 신용대출 문턱이 높아졌습니다. 이로 인해 자금 조달에 어려움을 겪고 있는 분들이 많은데요. 이럴 때 활용할 수 있는 게 바로 담보대출입니다.

담보대출은 개인의 소득, 신용점수 등 상환능력이 아닌 주택, 토지, 부동산, 자동차 등 담보물을 바탕으로 대출이 이루어지기 때문에 요구 조건이 까다롭지 않고, 금리가 낮으며 한도가 넉넉한 경우가 많은데요.

이번 글에서는 담보대출의 종류와 특징, 각 담보대출 상품의 한도, 금리에 대해 알아보도록 하겠습니다.

 

1. 담보대출이란?

대출은 크게 신용대출과 담보대출로 나뉘는데요.

각 대출의 특징에 대해 간단하게 알아보겠습니다.

1) 신용대출

신용대출은 개인의 신용을 토대로 돈을 빌려주는 대출을 말합니다. 소득, 개인신용점수, 직업 등을 통해 개인의 신용도를 종합적으로 판단해서 돈을 빌려주는 대출이라고 할 수 있습니다.

가장 일반적인 형태의 대출로 금리와 한도는 개인의 신용도에 따라 다르게 적용됩니다. 만약 부채가 많거나 연체가 있을 경우 신용도에 부정적인 영향을 미치기 때문에 신용대출 이용에 어려움이 있을 수 있습니다.

 

2) 담보대출

담보대출은 담보물을 토대로 돈을 빌려주는 대출을 말합니다. 신용대출이 개인의 신용을 바탕으로 이루어진다면 담보대출은 담보물을 바탕으로 대출이 이루어집니다.

담보대출에서 담보물로 쓸 수 있는 건 아파트, 주택, 토지 등 부동산, 자동차, 은행 예금 등이 있습니다.

예를 들어 가장 대표적인 담보대출인 주택담보대출은 아파트 등 주택을 담보로 대출을 받을 수 있는 상품을 말합니다.

담보대출은 담보물을 토대로 돈을 빌리는 것이기 때문에 담보물의 가치가 매우 중요합니다. 예를 들어 가격이 비싸게 책정된 부동산을 담보로 대출을 받을 경우 더 많은 돈을 더 유리한 금리 조건으로 이용할 수 있습니다.

 

 

2. LTV, DTI, DSR이란?

담보대출, 특히 주택, 아파트, 토지 및 부동산 담보대출을 이용하기 위해서는 우선 LTV, DTI, DSR에 대한 개념을 알아둬야 합니다. 세 가지 모두 대출규제와 관련된 용어인데요.

각각의 개념에 대해 하나씩 살펴보겠습니다.

 

1) LTV

LTV(Loan To Value, 담보인정비율)은 금융기관에서 주택담보대출이 가능한 최대 비율을 의미합니다.

즉 구입하려는 집의 가격에 비해 얼마까지 대출을 받을 수 있는 나타내는 비율입니다.

우리나라에서는 정부에서 제시한 가이드라인에 따라 결정이 되고 있는데요.

만약 15억 원 짜리 아파트에 LTV 70%가 적용되면 13억 5천만 원까지 대출 받을 수 있습니다. 즉 나머지 1억 5천만 원만 따로 준비할 수 있다면 집을 살 수 있죠.

LTV 60%가 적용되면 9억 원까지 대출 받을 수 있습니다.

 

2) DSR

DSR(Debt Service Ratio, 총부채원리상환금비율)은 개인이 가지고 있는 총 부채, 빚을 기준으로 빌릴 수 있는 돈의 한도, 상한선을 정하는 방식입니다.

예를 들어 1년에 5,000만 원 버는 사람에게 DSR 40%가 적용된다면 매년 내는 원리금(원금 + 이자)이 2,000만 원을 넘을 수 없어요. 만약 넘을 경우 대출이 제한되기 때문에 추가로 자금을 마련할 수 없죠.

 

3) DTI

DTI(Debt To Income, 총부채상환비율)은 총 소득 대비 원리금 상환금액의 비율을 의미합니다.

즉 내가 버는 돈으로 얼마까지 대출을 받을 수 있을지 판단하는 지표라고 할 수 있습니다.

예를 들어 DTI 40%라면 연수입이 1억 원인 사람이 빌릴 수 있는 최대 한도는 4,000만 원입니다.

DSR과 헷갈려 하시는 분들이 많은데요. 둘 다 소득 대비 한도를 정한다는 점에서 같지만, DTI는 ‘원리금 상환액 + 기타대출의 이자 상환액’인데 DSR은 ‘원리금 상환액 + 기타대출의 원리금 상환액’으로 모든 종류의 대출 원리금을 포함해서 계산하기 때문에 좀 더 낮게 한도가 책정됩니다.

 

LTV, DSR, DTI를 비교해보면 대출 규제라는 점에서 모두 같지만 다음과 같은 차이가 있습니다.

  • LTV는 담보물인 집값을 기준으로 대출규제를 합니다.
  • DSR, DTI는 소득과 상환액을 기준으로 대츌 규제를 하는 것입니다.